文|支付百科 徐不醒
8月7日，国家金融监督管理总局发布了关于筹建山西农村商业联合银行股份有限公司（以下简称“山西农商联合银行”）的批复，并对其作出三点要求：
一是同意筹建山西农村商业联合银行股份有限公司；二是山西农商联合银行筹建工作小组应严格按照有关法律法规要求办理筹建事宜，自批复之日起6个月内完成筹建工作；三是筹建期间接受山西监管局的监督指导。筹建工作完成后，应按照有关规定和程序向山西监管局提出开业申请。
01 100多家机构联合筹建
今年2月28日，相关公告显示山西省联社召开社员大会，审议通过了《山西农村商业联合银行股份有限公司筹建工作方案》等相关议案，决定在山西省联社基础上改制组建山西农商联合银行，并授权山西农商联合银行筹建工作小组（以下简称“筹建工作小组”）组织实施和开展筹建工作。
相关工作主要包括正式启动组建工作后筹建工作小组聘请中介机构对山西省联社开展清产核资和资产评估，对相关资产如何处置进行审议及其他后续工作，山西农商联合银行成立后，原山西省联社法人资格取消，原山西省联社的业务、资产，以及债权债务等权利义务均由山西农商联合银行承继。
据了解山西农信社是山西省服务覆盖面最广、业务规模最大、从业人员最多的金融机构，其中包括省级机构1个，市级机构11个（3个市联社，8个审计中心），县级机构108个（农信社7个、农商行101个），营业网点3005个，以及员工50000余人。
截至2023年3月末，山西农信社全系统资产总额超1.7万亿元；各项存款余额近1.3万亿元；各项贷款余额8011.61亿元。存、贷款市场份额分别为22.42%、19.97%。与2020年6月相比，资产总额增长21.43%；存款总额增长39.03%，贷款总额增长39.12%。
早期农商行是不存在的，很多农商行是农村信用社改制而来，农村信用社的改制将迎来升级、加速的发展新阶段。山西农商联合银行建成后，也将成为目前联合机构最多的一家农商联合银行。
02 多家农商联合银行成立
除山西农商联合银行获批筹建，前两日河南农商联合银行、辽宁农商联合银行同时获得国家金融监管总局批准筹建，目前已有4家农商联合银行获批，另一家浙江农商联合银行已经在去年4月份挂牌成立。
相关信息显示，目前已有7个地区设立省联社改革方案，除以上4家农商联合银行之外有3个地区将组设省级农商行。
地区省联社改革主要源自金融行业存在一些重大风险事件，近年来监管在政策上支持中小金融机构发展，其中风险容忍度、存款准备金率等经营条件相比国有大行、股份制银行更有优势。
不过中小金融机构多存在分散且各自为战的特性，应对金融风险的能力相对较弱，在以上种种背景下，地方银行业决定联合多家金融机构提出省联社改革方案。农信社改革主要有成立统一法人的省级农商银行、成立金融服务公司、成立农商银行控股公司和成立省级农商联合银行四种模式。
省联社的改革的目的包括加快高风险农信社处置，以及持续优化农信机构的公司治理，因此省级农商联合银行的设立筹建，会让存贷业务体系联合统一，实施更严格的监管措施。在维护用户利益的同时能加固农商联合银行内部的金融运行，应对风险能力会明显增强，对银行长期发展也会呈现向好趋势，可能会为当地金融发展带来更多的金融活水。
多机构联合后，也将对银行工作实施统一标准化管理，其中可能包括银行的薪酬制度、工作内容、考核标准等，同时以农商联合银行为主体，建立更强大的风险监测系统，实现更稳定的金融业务护城河。且随着中小金融机构对处置高风险需求的增加，以成立省级农商联合银行为标准的省联社改革，在未来可能成为主要趋势。
