作者：芳华
消费金融机构填补了个人消费贷款的空白。互联网金融2.0时代，实现各类的消费场景被接入到消费金融，不吸收公众存款，采用小额、分散形式，为个人提供以消费为目的线上信贷服务。目前，消费金融争抢的领域，都是央行征信体系之外的群体。也就是说，传统信用卡尚未吞噬的蛋糕。
学生、农民、蓝领，都在这块尚未吞噬的蛋糕里。
校园贷战场已开始冷场
在常见的支付宝、微信、京东等比较规范的信贷产品之外，还有很多游走在灰色地带的针对学生的借贷产品。相关数据表明，目前市面上五花八门的网络借贷产品来源大致分为三类：一是单纯的P2P贷款平台，二是学生分期购物网站，三是京东、淘宝等电商平台。被负面新闻缠身的，就是P2P贷款平台。
“零首付”“零利息”“最快3分钟到账”……在信用卡告别校园7年后，以P2P为主的网络贷款野兽般地凶猛杀入，借助“网络+代理”模式，在学生群体中飞速蔓延。
而借钱容易还钱难。在校园贷的还款方面，目前的情况不容乐观。调查显示，选择从其他平台进行贷款，以归还已有欠款的女生人数为0。而3.77%的男同学选择了这一冒险做法：拆东墙补西墙的方式，极易演化成“越滚越多”的情况，甚至引发悲剧。
而在调查的11家网络借贷及分期平台中，只有1家平台的其中1个项目写明需要借款人是985、211院校的本科、研究生的应届毕业生，并需要拿到offer，其余10家平台的申请资格基本只有一个要求：“在校大学生”。专科、本科、硕士、博士均可。
年龄方面，除了2家平台注明需要年满18周岁之外，其余平台未作限制，其中某平台的要求甚至宽泛至：即使已经毕业，只要曾经在平台有借款记录并且已发生还款期数超过6期，就可以以非在校大学生的身份继续借款。
提供的材料方面，身份证、学生证是基本材料，也有很多平台要求提供学信网账号，以确认是正规在校大学生身份。除此之外，大部分平台要求提供家长的手机号以及家庭住址。
综合大对数情况来看：对于大部分校园贷来说，唯一的门槛就是“在校大学生”。对于大多数大学生而言，这个门槛相当于没有门槛。
而这些没有门槛的借贷，看似光鲜的校园金融，绝非“花明天的钱，圆今天的梦”这般诗情画意。
实际上，银监会在2009年下发文件，禁止银行向未满18岁的学生发信用卡，给已满18岁的学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面同意。实际操作中，银行大多停止对学生发放信用卡。
然而，大学生信用消费的需求仍在。2009年以后，“趣分期”等新兴的、非银行的金融服务开始涌现，填补了这一市场。当年银行信用卡面临的问题，在这些金融服务上全数存在，并且有过之而无不及。
农村市场虽大，但走起来很艰难
2016年，阿里巴巴表示，将投入100亿元发力农村电商，建立1000个县级运营中心和10万个农村服务站;苏宁则希望，在5年内，建设1万家苏宁易购服务站，覆盖全国1/4的乡镇。
如果说此前阿里巴巴、京东、苏宁易购在农村刷墙做广告宣传仅是隔空对攻的话，那么一场“真刀真枪”的对决战已经无法避免。事实上，除了上述两家零售商之外，以企业为代表的国内零售巨头，也在不断加入这场全国范围内围绕农村电商的“跑马圈地”运动。
电商巨头、互联网金融进入农村金融市场，与原有的传统金融机构、小贷公司等组成多样的金融业态，在消费金融产品的供给上形成竞争和互补，有利于推动农村金融消费的发展进程。这也是有效释放、扩大农村内需，拉动经济增长的重要途径。
但，农村领域相较于城市的金融消费，仍然有很大差距。
农村金融是当前阿里、京东等巨头积极要进攻的领域，不过目前这两大巨头还没有进军农村消费金融，诸如农分期、领鲜理财等平台都已经开始在农村消费金融领域进行布局。从目前农分期、领鲜理财等农村金融平台在消费领域做得还远远不够，对于他们来说，农村消费金融平台而言，最难的还是在习惯的培养。随着农村金融消费环境的不断完善，要想让农民朋友把消费金融当成一种常态，这个确实还需要一段漫长的过程。
此外，落后的网络也将成为农村消费金融向前迈进的一大障碍，目前虽然农村的网络覆盖率在不断提升，但是大部分的农民都是过去的60后、70后人群，他们当中的大多数人对于上网并不熟练，更别提在互联网金融平台进行消费理财了。
蓝领，又一个万亿级别市场？
对于工薪阶层，这将是消费金融机构热衷的区域，推出的丰富多样消费类贷款，为达到抢占市场份额，借贷手续越发简单，放款时间越发快速，无抵押和担保，深受工薪阶层追捧，即便存在居高的逾期率和坏账率，依然是消费金融机构夺取的宝地。
年初开始，买单侠、蓝领贷等新玩家，分期乐、PPmoney、拍拍贷等老玩家，都高调宣布杀入蓝领市场。 最后一片蓝海，终于被掀起浪花，且有席卷之势。
存在即是合理，蓝领获得资本的青睐，必有其背后的商业逻辑。
据艾瑞发布的国内首份权威蓝领消费金融报告称，未来3年，蓝领用户群体数量将持续增长至2.2亿左右。 这也意味着，新蓝领阶层已然形成。
在传统的思维里，蓝领是富士康等流水线上的螺丝钉，他们枯燥地重复机械化操作，文化生活都相对匮乏。 实际上，这个群体比我们想象的，要生动得多。
蓝领多是18到35岁的小镇青年，驻扎于工厂和服务行业，其中男性比例占到六七成。 他们的收入不高，但消费意识尤其强烈，基本月光族。
新的蓝领群体，具有极其前卫的消费观，冲动、新鲜。 艾瑞也预测，随着用户人群的激增，到2019年，中国年轻蓝领消费金额也将达到3.6万亿元。
尽管前景可期，然后要想在这个群体掘金，却太不容易。但今年年初，仍有大量资本涌入蓝领消费金融市场，各大新生平台获得融资。 可见资本对这个行业的看好。
