又是一年520!“以你之名,冠我保单”的夫妻互保模式靠谱吗?

2022年05月20日 10:25
保单并不能保证爱情的永续,夫妻感情深厚时做出的共同抵御风险的安排,在感情出现裂痕后也会带来一定隐患。

图片来源:图虫创意

记者 | 吕文琦

又是一年“520”,鲜花与红包之外,有不少夫妻希望为对方添一份实际的保障,一起抵御生命中的风险。

界面新闻梳理各类保险产品发现,目前常见的夫妻间保险形式有夫妻互保和夫妻共保两种。

夫妻互保,简单来说是夫妻双方相互成为对方保单的投保人,常见于重疾险中。重疾险均带有被保人豁免,即被保险人生病后,剩余的保费不用再交。而夫妻互保中,夫妻需要为双方购买投保人豁免这一附加险,如果夫妻一方确诊疾病,那么双方剩余的保费都不需要再交。

这样的安排,在当一方是经济支柱而另一方没有收入时尤为有效,可以在家庭经济支柱因病丧失收入时,保护另一方不会因为经济原因而没有保障。

投保人豁免本质为减额重疾险,一旦投保人生病或去世,保险公司会赔偿一笔钱,而这笔钱恰好为保单剩余的保费,因此投保人豁免需要额外保费并进行保险公司的健康告知。

以某网红重疾险为例,夫妻互保30万保额30年交费的重疾险,附加投保人豁免后,会比夫妻双方为自己投保增加300元左右的保费。明亚保险经纪人常颖向界面新闻透露,因为投保人豁免可能涉及数十万的赔偿金额,因此在很多保险公司核保过程中,对于健康状况的要求非常严格,同时投保人豁免责任可能会占用投保人的免体检额度。

除了夫妻互保,在寿险中还存在夫妻共保,即只要夫妻中任何一人买了该保险产品,两个人都能得到保障。

以某定期寿险为例,如果夫妻双方因同一意外身故或全残,可赔4倍保额。如果夫妻一方理赔,另一方保障继续有效且后续保费也不用交。与夫妻互保不同,寿险夫妻共保的总保费与夫妻双方单独投保一样,甚至更低,但保障会更多。

医疗险也存在共保,一家人共享免赔额。例如免赔额是1万元,如果一家人因为外出就餐食物中毒,共计花费2万元,则超过的一万元可以报销。医疗险共保的存在让报销的门槛降低。

但保单并不能保证爱情的永续,夫妻感情深厚时做出的共同抵御风险的安排,在感情出现裂痕后也会带来一定的隐患。

尽管夫妻离婚后,之前共同购买的保单不会失效,但会因为投保人身份发生改变而带来受益人的问题。

上海兰迪律师事务所高级合伙人陈禹彦向界面新闻表示,如果夫妻互保的保单中指定了“配偶某某某”为受益人,离婚后这种指定方式会因为身份变化而无效,保单被视为没有指定受益人。如果发生理赔,保险理赔金将会作为被保险人的遗产对待,在被保险人死亡时的第一顺序法定继承人,也就是父母、现任配偶和子女之间进行分配。

另外,如果夫妻因为感情破裂,原投保人不同意继续缴费,也不同意变更投保人,最终保单也会因为欠费而无效。因此,如果夫妻决定不再一起过下去,建议双方协商一致变更投保人,同时把缴费义务也一并转交新投保人。

来源:界面新闻

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