近年来，金融科技在全球范围内兴起，显著提升银行服务水平和经营效率的同时，也从根本上改变了银行业原有的竞争环境。今年9月，央行行长易纲在中德“金融科技与全球支付领域全景—探索新疆域”视频会议中发表开幕致辞，表示金融科技在我国小微企业和个体工商户贷款服务、乡村振兴、脱贫攻坚等领域发挥了重要作用。
面对急剧变化的市场环境，各家商业银行不断投入资金和人力，用于金融科技的开发与应用。与此同时，金融科技监管不断加强，行业发展与风险防范并重。结合各家全国性银行在半年报中披露的金融科技发展情况，让我们从顶层设计、前沿技术、落地场景、渠道建设四方面来看看2021年银行金融科技布局情况。
01. 顶层设计
2019年12月《金融科技（FinTech）发展规划（2019～2021年）》出台，在数据要素、数字技术等“新动能”催化下，以数字金融、智慧金融为典型代表的金融科技为金融业转型升级与高质量发展提供了“新方略”，央行将在前期工作基础上出台新阶段金融科技发展规划。
▍发展规划
1. 工商银行
工商银行制定《金融科技发展规划（2021-2023年）》，加快管理体制机制变革；深化“一部、三中心、一公司、一研究院”的金融科技组织布局；成立工银科技（北京）有限公司，提升价值输出能力和市场影响力。
2. 建设银行
建设银行通过《2021-2025年金融科技战略规划》，对集团金融科技未来五年的发展目标、重点任务和保障措施进行总体部署。
3. 农业银行
农业银行在雄安设立金融科技创新中心，打造创新孵化中心和创新成果试验田。
4. 邮储银行
邮储银行研发中心西安分中心今年正式揭牌运营，形成1个总行研发中心、4个分中心、N家分行研发中心的“1+4+N”自主研发体系。
1. 华夏银行
华夏银行制定《华夏银行2021-2025年数字科技转型行动方案》，以移动化、智能化、平台化、开放化为转型方向；成立产业数字金融部，构建产业数字金融业务管理体系。
6. 浙商银行
浙商银行将金融科技作为重要子战略纳入《浙商银行2021-2025年发展规划》，进一步明确坚持金融科技创新驱动发展，全方位赋能平台化服务战略下业务模式和经营管理创新转型。
▍资金和人力投入
而更为直观和实际的资金和人力投入，体现了银行发展金融科技的决心。
1. 邮储银行
邮储银行在今年上半年信息科技投入52.02亿元，占营业收入的3.30%。
2. 招商银行
招商银行投入50.55亿元，同比增长28.89%，占营业收入的3.26%，同比提高0.40个百分点，金融科技创新项目新增立项192个，新增上线项目350个。
3. 光大银行
光大银行投入17.04亿元，占营业收入的2.21%。华夏银行投入9.43亿元，同比增长20.74%。
▍金融科技人才
1. 建设银行
截至半年末，建设银行共有金融科技人员14012人，占集团人数的 3.79%，累计获取专利授权606件，其中发明专利389件。
2. 邮储银行
邮储银行总行IT队伍增加到2299人，全行超过4000人，同时加大研发、测试人员引进。
3. 招商银行
招商银行在总人数减少的情况下，研发人员较上年末增长4.47%，达9279人。
4. 光大银行
光大银行全行科技人员1943人，占全行员工的4.26%。
02. 前沿技术
▍大数据
随着数字化转型进程的不断加速，各银行对大数据基础设施建设越加重视。大数据被广泛应用于零售、普惠金融、政务等领域。此外，顺应监管形势的变化，信息安全获得银行的高度关注。
1. 工商银行
工商银行构建总体容量超过100PB的大数据平台，形成总规模覆盖49亿实体和200亿关系的知识图谱，沉淀20000余个通用共享指标，提供更全面、更高效、更灵活的数据服务，提升企业数据价值变现能力。
2. 建设银行
建设银行大数据平台实现大规模资源云化供给，海量数据处理和实时计算能力大幅增强，推进数据湖技术升级和全量业务数据入湖，为业务提供更为丰富的数据资源和数据处理模式。
3. 交通银行
交通银行打通内外部数据，基于企业级数据中台提供集成整合、高效复用、即时赋能的数据服务，支撑客户拓展、精准营销、智能风控、业务运营等多元化场景应用；打造手机端+PC端双触点的高管数据仓，助力经营管理科学决策；整合建设全行统一的数据分析平台，为近万名用户提供自主用数、分析挖掘的便捷服务。
4. 邮储银行
邮储银行建设开源的超大集群大数据平台和六大数据集市，对行内127个重要业务系统数据进行接入整合，为77个下游应用提供数据支撑；建设数据中台，积累沉淀461项数据服务，实现数据价值在经营分析、精准营销、风险监控、绩效考核等业务场景的快速变现。
▍区块链
自2020年初各地金融科技创新监管试点开启以来，区块链就在试点项目中高频出现，证明了其受欢迎程度。区块链因其“不可伪造”、“全程留痕”、“可以追溯”等特征，在普惠金融、政务等领域有广泛应用前景。
1. 工商银行
工商银行打造拥有自主知识产权的区块链平台，融合150余项技术，在业界率先实现区块链与多方安全计算技术的融合应用，助力跨机构数据安全使用。
2. 建设银行
建设银行区块链服务平台实现云化服务供给，适配多种区块链底层技术框架，支持异构框架的跨链互通，形成基本完整的区块链底层管理及应用支撑能力，在贸易融资、跨境支付、智慧政务、住房租赁等12个业务领域落地了30余个应用场景。
3. 邮储银行
邮储银行区块链服务平台为雄安新区及自身区块链建设提供技术支持，保证了应用的快速落地和推广。搭建雄安新区建设资金、非税收入和电子票据区块链网络，实现财政、管委会、邮储银行三方节点互联，助力雄安智能城市建设。
4. 华夏银行
华夏银行投产企业级区块链基础服务平台，研发标准化智能合约引擎，支持产业数字金融资产确权等通用流程形成智能合约模板，为上层系统提供区块链公共基础应用。
5. 浙商银行
浙商银行持续自主研发跨链等基础功能及区块链BaaS等平台，创新应收款链平台等“区块链+供应链金融”产品，参与国内外27项标准制定，进一步强化区块链技术及基于区块链技术的服务方案输出。
▍人工智能
1. 建设银行
建设银行的人工智能平台实现对算力资源池化管理和弹性伸缩供给，支持模型高效研发和在线推理。在计算机视觉、智能语音、自然语言处理、知识图谱、智能决策五大领域研发180个模型，累计已投产507个应用场景。
2. 农业银行
农业银行运用人脸识别、OCR识别、自然语言处理等技术，提升人工智能平台感知能力；探索知识图谱、推荐引擎、自动化机器学习等技术，提升人工智能平台思维能力。推进智能掌银建设，推出掌银6.0版、6.3版，完成基础架构升级。
3. 中信银行
中信银行AI模型中心在用模型超300个，基本建成覆盖主要业务领域的企业级智能模型群。AI效率中心初步建成“机器人流程自动化+人工智能（RPA+AI）”体系，充分释放智能化生产力的“叠加效应”。
4. 民生银行
民生银行构建AI中台，强化数据中台和业务中台。AI中台以机器学习模型一体化平台为基座，面向总分行统一提供“模型训练、AI生产、AI资产管理、AI纳管、AI服务”5大能力。
5. 浦发银行
浦发银行持续推动“A+C （AI+Consultant）”服务模式，力求覆盖亿级客户的财富需求，通过打造智能AI＋顾问理财经理，远程服务结合专业陪伴，打造零售新型客户经营体系。
▍云计算
1. 工商银行
工商银行的工行云平台3.0实现同业首家提供技术自主可控云服务，IaaS基础设施云入云节点总量达到9.8万套，PaaS应用服务云容器数超过5.6万套，持续巩固在云计算领域的规模优势和技术优势。
2. 农业银行
农业银行推进一体化金融云平台建设，新增应用全部基于云平台投产部署，分行存量灾备系统全部入云平台，总行云平台物理节点达11000个，试点投产全面自主可控的技术栈资源池。
3. 招商银行
招商银行持续打造领先的“招行云”，建设规模庞大、弹性敏捷、安全可靠的云基础设施，保障核心系统稳定可靠，支持核心业务扩展；全面推动应用上云，为业务快速创新和需求交付提供可靠、敏捷、高效的支持保障，同时实现资源集约化管理，推进集团级的科技能力打通，提高全集团科技应用的效率。
03. 落地场景
▍零售业务
1. 交通银行
交通银行升级“惠民就医”产品，支持政务平台、医保平台、医院平台等多种渠道，并以长三角为标杆快速复制推广至全国其他城市，目前已在10个地区上线；打造特色化开放银行“交行方案”，对接上海、四川、广西等地区市民云系统，推出电子钱包业务；上线手机银行“关爱版”，针对老年用户的高频交易和服务场景进行适老和无障碍功能改造。
2. 招商银行
招商银行线上以智能投顾、小招顾问等服务满足用户便捷化、个性化需求；线下通过客户经理提供有信任感、有温度的服务，覆盖客户复杂性、个性化金融需求，从客户视角提供人与数字化一体的沉浸式服务体验；持续夯实理财智能顾问服务能力，完善小招顾问，依托AI大脑和海量数据开展推荐模型场景化训练，持续提升千人千面服务支撑能力。
3. 中信银行
中信银行AI精准营销得到广泛应用，报告期内，零售资产规模增量近1350亿元；汽车场景全流程线上贷款业务效率远超传统车贷，近7个月贷款增量超越前5年增量之和。
4. 浦发银行
浦发银行运用AI、大数据、云计算等金融科技前沿技术，对客户需求进行全面洞察。目前已建立了7大类、32子类、2000余项零售客户标签，构建了360度全景客户画像，并实时更新客户画像，开展精准化的金融服务。
▍对公业务
1. 交通银行
交通银行完善数字化普惠金融产品体系，推出普惠e贷3.0，增加信用及担保线上融资模式；打造供应链金融标杆实践，对接多个头部供应商平台，依托“标准化功能+差异化定制”的产品开发模式，敏捷响应市场需求。
2. 邮储银行
邮储银行信贷业务管理的核心系统信贷业务平台一阶段完成上线。通过企业级建模、产品组件化设计，实现对公信贷产品的快速装配，打造贴合小微、公司客户差异化需求的信贷服务体系。
3. 中信银行
中信银行陆续推出信e卡、企业宝、医保e贷等创新产品，并加速落地覆盖千亿级消费养老市场的e福利项目，有力提升金融综合服务能力；投产业务协同管理系统，协同效率提升超过50%以上；在业内创新推出一站式外贸跨境电商模式，有效解决中小微出口企业“收汇难、时效慢、风险大、费率高”四大难题。
4. 光大银行
光大银行对公电子交易渠道替代率93.94%，健全移动金融战略版图，发布企业手机银行1.0；产业链名品“光信通”首批入驻人民银行金融科技创新管理服务平台。
5. 兴业银行
兴业银行场景生态平台新增落地467个至2668个，覆盖结算性存款达1422.29亿元，教育云和医疗行业综合支付平台取得阶段性进展。
6. 华夏银行
华夏银行优化对公服务渠道功能，整合小微企业金融APP与企业手机银行服务，提升企业网银线上化、数字化服务能力，实现移动端服务入口统一，提升用户体验。
7. 渤海银行
渤海银行依托核心金融能力和区块链、大数据、远程视频、人工智能等科技能力以及对公客群、产业平台等生态资源，打造场景平台闭环体系，为产业互联网平台内的企业客户提供底层账户体系和企业金融服务。
▍政务与同业
1. 中国银行
中国银行围绕数字城市基建、数字政府场景、数字金融服务、金融产品创新等关键赛道全面发力，与雄安新区区块链实验室合作打造区块链平台，并用于新区工程项目财政资金支付。
2. 兴业银行
兴业银行丰富完善“福建金服云”场景和产品，服务小微企业和乡村振兴，累计注册企业12.57万户，服务平台客户融资需求累计19474笔、681.19亿元，并基于“金服云”拓展全国的“普惠云”平台。
3. 交通银行
交通银行推进同业业务智能化，促进生态圈建设。积极布局金融基础设施服务，构建独立自主、安全可控的跨境人民币支付网络，提供效率更高、成本更低的跨境支付体验。完善交e通同业财富管理平台，一站式对接集团内外金融产品和服务。
04. 渠道建设
▍线上渠道：数字化转型
2020年以来，疫情激发客户对无接触、远距离金融服务的需求，叠加行业整体数字化转型的趋势，网上银行、移动端APP等线上渠道的建设发展成为商业银行不可忽视的任务。
1. 中国银行
中国银行贯彻“移动优先”策略，大力拓展线上渠道，持续迭代升级手机银行，推动线上业务快速增长；面向公司金融客户，加快打造集团综合金融移动门户；依托智能环球交易银行（iGTB）平台，打造场景生态丰富、用户体验极致、产品组合灵活的智能化服务平台；面向个人金融客户，持续优化产品和渠道功能，助力个人金融业务数字化转型。
2. 招商银行
招商银行进一步加强招商银行APP智能客服“小招顾问”和掌上生活APP智能客服“小招助理”的AI服务能力和闭环服务能力，加速服务生态“场景化”，持续打造面向客户的智能服务产品；进一步明确服务交互去中心化的策略，以技术为驱动，精准匹配客户诉求，灵活对接服务渠道，打造主动服务品牌。
3. 华夏银行
华夏银行持续推进网络金融服务迭代优化，筑牢线上化、移动化服务阵地。持续建设“好快、好用、好看、好惠、好玩”的个人手机银行，升级个人网上银行，促进零售业务转型。报告期内，个人手机银行、个人网上银行累计上线功能126个，优化功能点324个。
4. 渤海银行
渤海银行持续推进新版手机银行项目建设，优化金融服务体系，重点构建非金融服务生态圈，建设渤海银行专属特色场景，全力打造数字化、智能化、聚合优质权益及沉浸式客户体验为核心亮点的移动门户APP；搭建线上柜员智能交护能力管理平台，利用AI、大数据分析、虚拟数字人、5G等先进技术，实现交互服务+智能分析+精准营销三位一体的能力输出；深化物联网+银行理念，针对家庭Alot管理终端规划专业性解决方案。
▍线下渠道：网点智能化改造
据媒体报道，2010年以来，5家国有大行网点的营运情况有着明显的趋势特征，以2016年为分界点，此前6年网点数量持续增加，之后则逐年下降。随着现金使用的降低和金融业务的线上化，营业网点的传统职能持续受到冲击，围绕零售转型与数字化转型战略开展的智能化改造势在必行。
1. 中国银行
中国银行深化跨境生态场景建设，扩展智能柜台非居民服务场景，支持凭护照办理业务，推出多语言服务；持续优化产品和服务，构建本外币合一银行结算账户体系，实现“一站式”开立账户和签约产品，推出智能柜台“数字借记卡”发卡和全面无卡化服务，不断改善客户体验。
2. 兴业银行
兴业银行加快网点建设智能化和客户服务智能化改造，通过智能化自助渠道以及“智能文本+智能语音”两大客服机器人，进一步提升客服分流率，人工客服服务占比下降至40%。
3. 浦发银行
浦发银行持续推广便携式i-Counter等新型智能设备，增强网点外拓延伸服务客户的灵便度和效率；持续完善厅堂智慧大脑功能，升级网点智能识别和精准推送产品服务能力，丰富员工数字化营销手段；加快推进国产化UOS系统搭载自能自助平台，逐步完善存取款等核心业务功能。
随着金融科技的快速发展和渗透，我国银行业正进入一个数字化、智能化、生态化时代，商业银行将金融科技作为核心战略之一，持续加大布局力度，旨在借助科技手段增强获客能力，降低运营成本，提升风控水平，加快数字化转型，提高核心竞争力。全国性银行作为金融科技领域的先行者，他们在科技领域的布局，对于行业内的其他参与者具有较高参考价值。
