经过两轮征求意见，12月14日，涉及千亿保费市场的《互联网保险业务监管办法》正式发布。《办法》将于2021年2月1日起正式施行。《办法》规定，互联网保险业务应由依法设立的保险机构开展，其他机构和个人不得开展互联网保险业务。保险机构开展互联网保险业务，不得超出该机构许可证(备案表)上载明的业务范围。
对此，慧择奇点研究院首席研究员马潇在接受央视记者采访时表示，《互联网保险监管办法》的出台，解决了争议很长时间的互联网保险的定义。通过抓住“投保”这个关键环节，是否在互联网上完成，来规范了什么是互联网保险业务。同时针对目前线上线下加剧融合的趋势，通过使用线上行为用互联网形式监管，线下行为用线下传统政策来监管，解决了线上线下监管不一致、监管套利的问题，消除了监管灰色地带。
强化“机构持牌、人员持证” 促进消费者权益保护
记者注意到，《办法》共5章83条，厘清互联网保险业务本质，强化持牌经营，规范互联网保险营销宣传和售后服务，并对互联网保险公司、保险公司、保险中介机构、互联网企业代理保险业务规定了“特别业务规定”。马潇认为，《互联网保险业务监管办法》直接抓住了目前行业存在的主要问题。
首先，贯彻强化了“机构持牌、人员持证”的监管原则，明确了互联网保险是许可经营的金融业务，并通过负面清单方式明确非持牌机构的禁止性行为，划定了行业红线，促使互联网保险业务在可监管的框架下有序开展。
与此同时，对持牌机构和持证人员的关键行为做出了明确的规范，包括信息披露、营销宣传管理、交易必须在自营平台上完成、交易过程可回溯，不得默认勾选、不得限制取消自动扣费等，极大促进了消费者权益的保护。
值得注意的是，《办法》在实施过程中，有四个关键时间点。1、《办法》自2021年2月1日起实施，《互联网保险业务监管暂行办法》同时废止;2、保险机构应于2021年5月1日前，完成制度建设、营销宣传、销售管理、信息披露等问题;3、保险机构应于2021年8月1日前完成业务和经营等其他问题整改;4、保险机构应于2022年2月1日前，完成自营网络平台网络安全等级保护认证。
对此，马潇认为，《办法》强化了信息安全、数据安全的要求，提出自营平台等保三级认证的技术标准，体现了互联网业务的特点。另外，对互联网保险公司、一般保险公司、保险中介和互联网企业开展互联网保险业务做出了有针对性的规范，使监管政策更清晰、更具可执行性。
为行业高质量发展提供有力保障 利好头部保险平台
今年上半年，突如其来的新冠肺炎疫情对保险行业带来不小的冲击，部分线下渠道甚至业务停滞。而互联网保险发挥了业务模式中“无需接触”的独特优势，满足了消费者的需求。同时，互联网为保险业务中大数据、云计算、区块链、人工智能等科技的应用提供了更好的平台，有效提升保险经营的效率、降低运营成本。
据中保协统计，上半年，中国互联网保险市场保持平稳增长，但受到疫情影响，不同产品的业务趋势出现进一步分化。其中，互联网车险和以旅游出行相关的互联网意外险出现下降，但与网络交易相关的退货运费险、产品质量保证险、账户损失险等互联网非车险 ，以及与人身保障相关的互联网医疗、健康险仍保持较快速度增长。互联网保险行业头部企业业务规模增速甚至高达50%-60%。
马潇认为，今年以来，监管部门对于推动保险机构利用互联网和科技手段更高服务消费者、提升经营能力的政策不断推出，如2020年5月，银保监会财险部下发《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》，要求2022年车险、农险、意外险、短期健康险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上。行业各经营主体也在不断实施线上化和数字化转型，在未来互联网和科技将成为保险行业的水电煤，是行业发展的基础设施和必备要素。互联网监管新规的及时出台，为行业高质量发展提供了有力保障。
银保监会相关负责人表示，《办法》在规范的同时，也保护互联网保险创新。互联网保险不仅是销售渠道，更是经营方式和服务形态。《办法》在规范经营、防范风险、划清红线的基础上，鼓励保险与互联网、大数据、区块链等新技术相融合，支持互联网保险在更高水平服务实体经济和社会民生。马潇认为，在更严格的监管条件下，中小机构对技术、产品、运营、服务等方面的赋能需求提升，特别是《办法》明确提出允许互联网业务转委托，头部平台会有新的商业机会。
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