私行客户的标准到底应该如何界定?

2020年11月19日 14:37
考量私行客户质量标准相对合理的数据是银行系统中私行客户全年日均金融资产的数值

图片来源:视觉中国

私人银行客户是用什么样的认定标准来定义的呢?通常各家金融机构以客户资产多少来判定,有的是以客户购买金融资产金额实力来判定私行客户,也有的是以日均资产达到一定数额来判定私行客户。如今以客户资产多少来定义为私行客户标准,也是存在分歧的,因为资产数额不统一。

随着我国高净值人群总量不断增加,私人银行业务发展成为各家银行十分看重的业务领域。银监会从2012年1月份开始施行的《商业银行理财产品销售管理办法》把私人银行客户定义为“金融净资产达到600万元人民币及以上的商业银行客户”。

01、私人银行客户门槛标准是什么?

而各家银行所设定门槛,将“高净值人群”的标准放得更宽。该办法对商业银行私人客户的门槛定义为“金融净资产达到600万元人民币及以上的商业银行客户”。该办法规定,高资产净值客户是满足下列条件之一的商业银行客户:一是单笔认购理财产品不少于100万元的自然人;二是认购理财产品时,个人或家庭金融净资产总计超过100万元人民币,且能提供相关证明的自然人;三是个人收入在最近三年每年超过20万元或者家庭合计收入在最近三年内每年超过30万元。

在国际上对私行客户定义,私人银行指标体系中户均资产规模无疑是最能够体现一家私人银行综合实力的指标。

有关私行方面报道数据显示,目前私行客户数量建行、农行最多。一些私人银行后起之秀也值得关注,私行户均资产规模发展提升,如平安银行将近1600万元、中信银行将近1400万元、浦发银行将近1250万元。

三家银行2019年中报数据:招行2019年中报,私人银行客户(月日均全折人民币总资产在1000万元及以上的零售客户)有78245户,较上年末增长7.28%;管理的私人银行客户总资产为21609.87亿元,较上年末增长5.97%;户均总资产为2761.82万元;并在66个境内城市和7个境外城市建立了由72家私人银行中心和65家财富管理中心组成的高端客户服务网络。

农行中报数据,2019年上半年农行发挥集团合成优势,推出私人银行专属存款、贷款、保险、跨境等产品服务,打造综合化产品及服务平台;截至2019年6月末,农行私人银行管理资产余额是12985亿元,较上年末增加1751亿元。

建行中报数据,2019年上半年该行加大了私人银行业务产品服务供应,家族信托保持行业领先;加快提升资产配置专业能力,持续发布大类资产配置策略;提供差异化投资品类选择,推动私享品投资、金融市场业务开展;推广“建行e私行”手机银行私人银行专版,推进标杆私人银行中心建设。于6月末,建行私人银行客户金融资产达14,961.23亿元,较上年末增长10.95%。

银监会对私人银行客户的定义是:“私人银行客户是指金融净资产达到600万元人民币及以上的商业银行客户”。目前国内的金融机构确定私行客户标准是私行客户资产在本银行系统资产达到600万、800万、1000万为私行客户。

中国银行私人银行为金融资产在800万人民币以上的个人客户,提供个人金融领域最顶级的私人银行尊享服务。招商银行私人银行客户是800万以上(1000万达标);建设银行存款(日均金融资产)1000万元以上才能成为建行私人银行的客户。

目前,国内私人银行管理总资产在1万亿元以上的有5家,分别为招行、工行、建行、中行和农行。

综上数据统计显示,我国私行客户资产质量不断提升,比对各家银行的私行客户时,需要建立在同一个考量标准。各家银行确定与私行客户签约起步门槛资产不同。因此,在统计私行客户达标数据时,不能完全以私行客户签约数据的客户数为统计标准。

02、私行客户全年日均金融资产数值更能准确考量私行客户标准

私人银行是面向高净值人群即私行客户,为其提供财产投资与管理(不限于个人)等服务的金融机构。

私人银行服务最主要的是资产管理、规划投资,根据私行客户的需要提供特殊服务,通过设立离岸公司、家族信托基金等方式为私行客户合理规划金融交易成本。

根据私行客户个性化的需求,量身定做解决方案,提供风险管理、资产配置、个性化融资、投资咨询、税务及法律咨询、子女教育及留学移民规划、信托等一系列的深度专业服务,帮助客户实现财富的长期保值、增值与世代传承。

各家银行为私行客户提供上述私人银行服务待遇时,以私行客户资产等级兑现不同级别的服务水准。有的私行客户是起点级别其资产实力配置国内一两种类型产品还可以,对接私行跨境业务资金实力达不到,这样的私行客户,也未必有这方面需求。因此,决定私人银行服务对接不同级别的私行客户,提供金融和非金融服务。

考量私行客户质量标准相对合理的数据是统计银行系统中,私行客户全年日均金融资产的数值。

理由一:用私行客户日均金融资产为统一的统计标准,私行客户签约时,资产实力必然要达到私行签约标准才能成为私行客户,资产波动属于正常现象,同时,也考量验证是否为真实私行客户,还是私行客户资产在银行系统日均数值。如达不到日均数值的私行客户,只能称之为某一个时点私行客户。因此,考量私行客户标准还是以日均金融资产为宜。

理由二:定调日均金融资产600万符合银监会官方标准规定。未来各家银行私行客户数据公布时,以日均金融资产600万统一标准后,再公布私行客户数量时,比对在同一个标准数值,这样的数据才能体现各家银行私行客户发展同步水平。

理由三:以签约银行系统日均金融资产标准,不存在各家银行为同一个私行客户争执归属哪家银行。

例如:一位私行客户A先生,资产实力可以成为多家银行私行客户。那么,A先生所签约的多家银行,只要是日均金融资产符合标准,就可以同时成为多家银行统计报数的私行客户。缺点是A先生因资产分散,不会成为多家银行私行级别较高的私行客户,享受私人银行服务待遇时,相对集中签约一家银行私行客户要有所下降。

建议日均金融资产集中一家银行主要有以下优点,一是,享受私行金融产品服务待遇高,体现金融产品购买起点高、收益相对高;资金太分散,购买产品选择权相对较少。二是,享受私行非金融产品服务待遇种类多,配置专家、管家式服务水准高。

有的客户目前不属于银行系统私行客户,但实际客户资产实力已达到800万以上,客户资产投入到不动产和各种藏品。这样的客户我们定义为非银行系统的准私行客户。

理由一:假设准私行客户将国内或国外不动产转化为资金存入银行时,自然会成为达标的私行客户。

理由二:如客户将藏品出手后,收回资金存入银行作为养老使用,其资金达到签约标准,自然会成为私行客户。

上述两种类型客户,持有资产转化为资金存入银行成为达标私行客户后,考量标准是按照日均金融资产来统计私行客户数量。

总之,私行客户资产会随着各种因素起起伏伏,曾经的私行达标客户未来有可能因资产提升而晋升为更高级别私行客户,有的私行客户资产分散支配使用后,成为财富客户而不是私行客户。因此,银监会规定私人银行客户“门槛”不得低于600万元。

未来中国私人银行的私行客户数量以私行客户日均金融资产为统一标准,各家银行私人银行经营业绩口径统一,为私行客户的户均日均金融资产统计数据,这样全国银行在同一个口径排名是最可信的,也最有行业说服力。

本文作者系天津理财师俱乐部会长、天津私人银行家俱乐部会长

来源:WEALTH财富管理 查看原文

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