作者：HOLLY
双十一越来越复杂了。
这个双十一，小编搬出了Excel算优惠。
猫粮、猫罐头、逗猫棒和化毛膏……满满的清单列了大半页。
把自己吃穿用度中所有可买的东西都搜寻了一遍之后，猛然惊醒，作为一个对自己负责对家人负责的剁手女孩，双十一应该买点保险啊。
身边人每年的保险支出动辄几千上万，什么几十块钱的视频网站会员费在这个大头开支面前都是小意思。
要是双十一能给保险打打折，岂不是美滋滋？
但保监会把保险打折的权利收得死死的，车险等财险有第一年不出险、第二年保费优惠的情况，而寿险、健康险等保险是不能打折促销的。
保险定价流程十分复杂，且定价受到银保监会的严格监管，保险产品如果要降价，还需要重新审批或备案。
细想，保险不打折也有其道理。
毕竟，风险永远不会因为双十一而打折。（非特殊说明，本文以下讨论的保险均为人身保险）
保险定价流程十分严肃
网红卖衣服的流程大体就是打版、找工厂、模特拍照、商品上架。网红衣服日常定价往往会有虚高，遇到618、双十一，打折促销是常事。
而保险产品的开发和定价，则十分复杂且严谨，不会像其他商品一样留出太多打折空间。
保险产品的初步产品形态设计完成后，需要进行产品形态的测试，就是测试保险代理人、经纪公司、客户对产品的接受度怎么样。测试调研过程中，根据收集的信息对产品形态进行微调，以最终把产品的形态定型。
接下来，交由精算部门定价、产品部门定制合同条款。
以寿险产品为例，精算部门为保险产品定价，会依据“生命表”、“预定利率”、“公司经营管理费用”这三大因素进行精算。
生命表是反映一个国家或区域人口生存死亡规律的调查统计表。
预定利率，即保险公司为保单假设的每年收益率。保险公司占用客户的资金（保费），自然需要为客户承诺一定的投资回报率，预定利率即该回报率。在其他条件一致的情况下，预定利率越高的产品，前期所需要缴纳的保费越少，反之预亦然。
预定利率主要用于产品定价，通常并不会在保险合同中体现。
考虑生命表和预定利率两因素后，还需要考虑保险公司持续经营的问题。保险定价还需考虑到保险公司的佣金、管理费用等经营成本，否则保险公司卖再多保险也难以为继。
精算确定费率表，再加上其他合同条款的定型，一个保险产品基本就诞生了。
最终开售，还需要保监会审批或备案。
第二十五条
保险公司报送保险条款和保险费率审批或者备案的，提交的精算报告至少应当包括下列内容：（一）数据来源和定价基础；（二）定价方法和定价假设，保险期间超过一年的，还应当包括利润测试参数、利润测试结果以及主要参数变化的敏感性分析；（三）法定准备金计算方法；（四）主要风险及相应管理意见；（五）总精算师需要特别说明的内容；（六）中国保监会规定的其他内容。
——《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法（2015年修订）》
银保监会监管严格：降价需要备案
即使是保险公司出现了定价失误，定价过高导致产品卖不出去，也不能自己任意降价。
即使保险公司的精算师算出来降价更有助于展业，银保监会这边也不允许。
《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法（2015年修订）》第三十五条规定，“保险公司变更已经审批或者备案的保险条款和保险费率，改变其保险责任、险种类别或者定价方法的，应当将保险条款和保险费率重新报送审批或者备案。”
而重新报送审批或备案，可不是仅仅说明下价格的变动而已，需要准备许多材料。
第三十六条
保险公司变更已经审批或者备案的保险条款和保险费率，且不改变保险责任、险种类别和定价方法的，应当在发生变更之日起10日内向中国保监会备案，并提交下列材料：（一）《变更备案报送材料清单表》；（二）变更原因、主要变更内容的对比说明；（三）已经审批或者备案的保险条款；（四）变更后的相关材料；（五）总精算师声明书；（六）法律责任人声明书；（七）中国保监会规定的其他材料。保险公司名称变更导致人身保险定名发生变更，但其他内容未变更的，可以不提交前款第（三）、（四）、（五）项规定的材料。
——《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法（2015年修订）》
上述管理办法的第七条还声明，人身保险分为人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险。
对于涵盖以上范围内的保险，价格（费率表）变更都需要备案或审批。
银保监会的监管严格程度，果真是名不虚传。
浮动定价，在机票、高铁上均能施行，但是唯独在人身保险产品上难以实现。
银保监会也并非故意刁难保险公司和消费者，毕竟买保险这个事情关乎整个家庭的稳定。
如果消费者因为打折促销，在冲动之下购买了不适合自己的保险产品，则会造成无用的浪费。而且若价格战打得十分激烈，保险公司为了生存用降价来搏客户，轻则影响自身经营，重则扰乱整个保险市场。
不过这也让大家买保险的时候更加放心，省得过几天降价后和客服理论半天，也不用等着双十一再去买保险。
至于双十一保险公司推出的小礼品等（赠送话费等，不属于产品打折），和继续无保险裸奔一年的风险相比，不值一提。
笔者也劝大家，买保险要趁早，越早买越便宜。
风险不会打折
奥地利作家茨威格在他的《断头王后》中写道：“她那时还太年轻，不知道命运所赠送的礼物，早已在暗中标好了价格。”
打折的背后，很可能是抵御风险效果的降低。
保险是极其特殊的商品，目的是保障整个家庭的安稳。
疾病风险、意外风险，从不因为双十一而降低。
那保险又怎能打折？
所以，别再惦记保险的双十一优惠了。
买保险越早越好，不用等明年双十一。
