很多投资在选择对于流动性有更高要求的产品时候，会选择诸如余额宝、零钱宝等类似产品。但是现在这类产品的收益越来越低，但是又找不到更好的替代品。
为什么这么多人热衷于“宝”类理财呢？
（1）门槛低。作为账户里即使只有1毛钱照样可以买的理财，相比动辄1万起投的理财产品，这类产品可以说是非常亲民了。
（2）流动性强。例如支付宝，提现1万元以内最快2小时到账，且支持多家银行。
（3）安全性高。此类产品本质是一款货币基金，投向现金、债券等高流动性、低风险的资产，虽然不承诺保本，但是风险已经很低了。然而，此类产品的劣势也很明显，收益较低。
考虑到这类产品收益不断下滑，远远低于我们的通胀水平，是不是能找到一些相似的产品，安全性相近、收益却更高的替代产品呢？
（一）货币基金
“宝宝类”的本质是货币基金，从基金公司的管理规模、净值增长率、业绩稳定性等指标来看，不少老牌公募基金旗下的货币基金产品表现更为优异。比如南方基金旗下的南方天天利货币B、银华基金旗下的银华活钱宝货币F、鹏华基金旗下的鹏华添利宝货币等货币基金在近3年的表现均优于95%的同类基金，今年以来的7日年化收益均超过3.1%，优于余额宝。同时这些基金还具备了像余额宝一样的低门槛和较高的流动性，最低申购金额0.01元；极速赎回模式下资金通常在2小时内到账，普通赎回一般T+1日到账，对于风险承受能力较低的投资者不失为一种好的选择。
（注：图片来源于“好基快评”测评小程序）
（二）网贷
网贷即个人对个人的借贷平台，属于互联网金融的一种，可能看到这里大家会想，前一阶段频繁暴雷的网贷会比“宝宝”类产品更优秀？
其实，网贷前一阶段的暴雷是优胜劣汰的过程，这是所有行业发展所遵循的规律，不能因为出现问题我们就全盘否定，从而失去一种非常好的理财方式。网贷作为普惠金融的一种，一直受到国家的重视和鼓励，只是在发展过程中鱼龙混杂，需要我们动动脑筋去辨别。
建议大家可以通过第三方评级机构的排名来辅助做判断，稳定在TOP10的网贷相对来讲安全性更高。这些平台网贷产品的起投金额较低，很多产品5000元起投，普遍收益回报年化6%以上，产品期限可选范围广，3个月，6个月，一年等都有，可以满足大家不同的流动性需求。
（三）国债逆回购
听名字就拗口，估计每次银行或券商理财顾问给你推销国债逆回购，你第一反应就是“这是啥玩意儿，听不懂的不买”。其实这个名字很难记的东西本质是一种非常简单的理财产品。
说白了，就是咱们老百姓把钱借给银行这样的大金融机构，银行怕你不放心，会用安全性非常高的国债抵押做担保，过一段时间还本付息。平常的收益率并不高，和余额宝差不多，不太值得折腾。但是！每逢节假日之前、季度末、年末时，收益率有可能飙升，甚至达到年化5%，是风险极低、收益不错的理财产品。
（注：图为某28天期的国债逆回购产品收益率走势）
你可能会想，银行为啥这些时候要向我高息借钱？这些时间点，是你开开心心领工资或者出去度假的时候，会从银行划转不少活期资金，如果银行的流动资金紧缺或者没有达到监管资金存量考核的要求，就需要在市场上高息借钱。所以这时候放心去享受一波短期低风险较高息的产品吧。
（四）利率债
从去年年初至今，央妈已经多次放水，连续多次降准。所谓降准，就是降低存款准备金率。咱们储户在银行每存100元，银行就会按照一定比例上缴给央行，假如比例是10%，那么银行上缴10块给央行做准备金，剩下最多90块拿来放贷或者做投资，这个比例叫做存款准备金率。这个比例下降，意味着银行有了更充足的资金可以流向市场。考虑到对经济的下行预期仍在，机构的市场风险偏好较低，所以在可供配置的大类资产中，债券无疑成为首选，市场上旺盛的需求不断推升债券的价格。
此外，在全面降准后，预计还将迎来降息。在降息周期中，新发的债券票面利率自然会降低。举个例子，假如第一年市场利率为4%时，同年发行的A债券票面利率为6%；到了第二年市场利率下降到3%，同年发行的B债券票面利率也随之下降到5%，如果市场利率继续下滑，后续发行的债券票面利率也会随之下降到更低，这时最早发行的债券A的票息就显得格外高，自然会受到市场热捧，价格也会被不断抬升。所以尽早布局债券，可以锁定高票息，分享所持债券价格不断上涨获得的收益。
考虑到当前经济下行，市场上违约事件仍然频繁发生，所以关于债券的类别，建议风险承受度低的用户选择利率债。
什么是利率债呢？债券大致可以分为两类，利率债和信用债。其中，利率债主要包括国债、地方政府债、政策性金融债和央行票据，安全等级高；信用债主要包括企业债、公司债等品种，与利率债相比最显著的差异就是信用风险较高，所以信用债比利率债（比如国债）收益高，但适合有一定风险承受能力的投资者。
（五）银行理财
银行理财是我们最为常见的一种理财方式。此前的银行可以破产的政策，让很多投资人产生了一些误区，对于银行理财也有些许不安全感。头部银行破产的可能性还是较小的，在国内，这种问题将不再单纯是金融问题，更是民生问题。但是在选择产品上要清晰地辨别产品的“厂商”，有一些是银行发行的短期理财产品，还有一些是代销的保险产品、信托产品以及一些项目资产包，所以需要大家清晰的判断产品的本质，根据自身的需求和风险承受能力来进行选择。
