作者：罗兴 施莉珏
保险是财富管理的明珠，它有许多用武之地。本期埃问答，我们精选了三则与保险配置有关的问答，以飨读者。
保险与现金流
提问：有客户的合作伙伴征信出现问题，导致无法贷款。客户很担心这种情况也会发生在他的身上，请问对客户有何建议？
罗兴律师回答：为了解决危机，可以考虑配置现金价值较高的保险。一旦出现负债，可以通过保单质押来获得现金流，以备不时之需。
保险与传承
提问：有位高净值客户，是一家公司的董事长，营业收入上亿。有一女，32岁，未婚，经营一家外贸公司。客户因为业务关系，给几家企业做过担保。
如何通过保险帮助客户做家企隔离与资产传承？投保人，被保人与受益人该如何设计？
罗兴律师回答：客户由于连带责任担保，产生了家企混同的风险。有两个建议：
1、以女儿为投保人，客户为被保险人，女儿为受益人配置保险。女儿未婚，一旦客户百年之后，保险收益将成为女儿的个人财产。
2、女儿可以为自己配置一些养老年金保险。
保险与风险隔离
提问：一位企业家客户，去年引入3000万风投，和风投签了对赌协议，承诺5年内上市。目前公司运转顺利，但是对赌协议一直压得他喘不过气来。
请问是否能用保险规避风险，投保人、被保险人、受益人如何设置？
施莉珏律师回答：保险本身不是用来规避债务的，能否用保险进行债务隔离，要看保险的类型和保单的权益架构设计。
保险资产属于投保人的资产，所以要尽量不以债务人本人或者其配偶作为投保人；而储蓄理财型保险不具备完全的债务隔离功能。
因此，建议选择保障型人寿保险，以企业主的父母为投保人，企业主为被保险人，子女为受益人。
（声明：以上问答仅供参考，不得视为对任何个案的意见、建议或观点。如有需要，请咨询律师。）
