文|陈刚
（ 浙江和义观达（宁波经济技术开发区）律师事务所合伙人）
7月16日，国家发改委等13个部门联合印发了《加快完善市场主体退出制度改革方案》，在方案当中明确要研究个人破产制度，重点解决企业破产产生的自然人连带责任担保债务问题。预计今年下半年，个别地区试点就将启动。
在法学界和实务界，对于我国是否应当建立个人破产制度的争议已久。在2007年出台的《企业破产法》中，可以申请破产进行破产清算的债务人被限定于企业法人之中，并没有把个人包括在内。但随着市场经济持续快速发展，个人资产的不断增加，消费能力随之增强；与此同时，大众的超前消费意识以及投资意识日益加强，贷款炒股、炒房或超前消费贷款购房、购车、旅游、奢侈品消费的行为也变得常见。因为这些行为导致信用卡大额透支、不能还贷而资不抵债的情况时有发生。而由此产生的因无法偿债而自杀、逃债的问题严重影响着社会稳定。因此，个人破产法的制定将是对我国破产法体系的重要补充，将对市场经济的发展与社会稳定做出重大的贡献。
要推进和完善个人破产制度，需要一系列的配套制度和法律法规的衔接，而要搭建个人破产制度的配套制度以及法律法规，应当着眼于寻求惩戒与保护的平衡点。如果在这项制度中不能够找到平衡点，那么在执行和运用过程中，将会困难重重。
首先，应当厘清“诚信破产人”与“老赖”的区别，明确破产程序适用条件。在这里，可以借鉴与考虑《企业破产法》的相关规定，个人不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，或者有明显丧失清偿能力可能的，可以启动破产清算程序。同时，在判断债务人是否符合申请条件判断时，应当考虑其前一年内，是否做出了如下不利于其本人财产及债权人的行为：
（一）无偿转让财产的；
（二）以明显不合理的价格进行交易的；
（三）对没有财产担保的债务提供财产担保的；
（四）对未到期的债务提前清偿的；
（五）放弃债权的。
恶意转移、隐匿财产而逃避债务的行为人，并不适用于个人破产制度，它与有意偿还债务、但是因为限制而无能力偿还的“诚信破产人”不同。“诚信破产人”是个人破产制度的受益人，它因合理正当的理由，接受破产清算，不再承担限度以外的债务。
而“老赖”的行为，是明明有能力偿还债务，但是为了自己的利益而恶意不偿还债务，甚至恶意地转让财产、低价有预谋地出售所有物，以此逃避债务，严重侵害了债权人的合法权利。“老赖”的行为，不仅不应当被允许实行个人破产，还应当被惩罚。
为了防止债务人的不诚信行为，执行机关及监督机关应当在债务人申请破产之后限制其一定的经济行为，对其不配合债务清算程序的行为进行处罚，并对其不提供相关材料资料、伪造债务材料或者虚假陈述的行为进行处罚。在法院发现债务人为了躲避债务而提供虚假材料或虚假陈述后，法院应当依法撤销破产清算程序，判定其继续履行债务并强制其执行，在影响严重的情况下，可以追究其刑事责任，由此以防止债务人借破产制度而逃避债务。
其次，保护与惩戒，也体现在保护债权人和惩戒债务人上。“诚信破产人”不单单是受到保护的一方。法院应当对其进行破产清算，收取其可收取的财产以保护债权人的合法债权。并且，在一定期限内对其某些行为进行限制和管理，以辨别其是否真实为“诚信破产人”，在符合考核的情况下且在考核期满之后，债务人才能够回归正常生活、工作。所以，破产制度并不代表着不需要偿还债务。在个人破产制度中，应当从制度设计上更多地考虑老人、妇女和儿童利益，将其从家庭连带债务中解放出来，避免不合理和沉重的债务。
因此，个人破产制度是个系统工程，需要《婚姻法》、《个人破产法》、《税法》和《强制执行法》等法律法规和司法解释的修订和立法，方能实现顶层设计者的初衷，为全社会真正谋福祉。
个人破产制度，是一个可以让债务人获得“新生”并有效保护债权人合法债券的制度。另外，个人破产制度也警示债权人，借贷活动有风险，要掌控好借款的限度，防止债务人过度负债而影响债权人自身的权利。对于经济社会来说，个人破产制度如同企业破产制度，及时地对资不抵债、无法偿还债务的主体进行破产清算，简化了债权债务关系，有利于提高效率，避免资源浪费，盘活社会主义市场经济。对于社会关系而言，个人破产制度很大程度上可以避免因躲债以及暴力催收债务而产生的影响社会稳定的重大问题。
虽然其仍存在着诸多缺陷和漏洞，但随着征信体系的建立以及债务执行制度的完善，个人破产制度可以得到同步的发展。
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