我们常常听到这样的套用句式：“等我实现了财富自由，我就可以环球旅行了”；“等我财富自由了，我就辞职去做自己喜欢的事儿”；“如果我以后财富自由了，我就去拍纪录片”…… 仿佛财富自由就是解决一切问题的万能钥匙，那么财富自由究竟离你有多远呢？ 那些实现了财富自由的人，做了哪些与你不一样的事儿？
核心答案是四个字：资产配置。科学合理的资产配置能最大程度地增加你的“睡后收入”，同时平衡你的资产流动性和安全性，让你与财富自由越来越近。有人会说，我的资产还没有累积得多到需要系统配置的程度，非也非也。其实并不是高净值人群才配谈资产配置，普通人更需要积极地做好财富管理和资产配置规划。
举一个简单直观的例子。假如一个年纯收入在20万的家庭，以5年时间为限来对比做资产配置与不做任何配置的结果。
情况一：兢兢业业工作，省吃俭用生活，将每年纯收入20万攒下来，不做任何资产配置，五年下来一共攒下100万；情况二：进行合理的资产配置，假设按照10%的年化率来算（如基金定投的方式），每年净收入都会投入到合理配置当中，5年下来资产总额可以超过134万，财富实现稳定的升值，给家人带来更好的生活。
这就是做资产配置与不做配置的直观区别。如果把时间轴拉长，投入金额放大，那么区别就会更大，大到最终影响实现财富自由与否的结果。
那么如何做科学有效的资产配置呢？应该按照怎么样的比例和额度来配置各类资产呢？
作为财富管理的核心，资产配置一定要根据自身的财务状况和财富目标来定，虽然每个家庭的方案不尽相同，但背后的配置逻辑相同：通过合理的投资组合来分散风险、增加收益，在流动性、收益性和安全性之间达到平衡点。撇开复杂的理财知识和财务模型不谈，在这里介绍一个适合大多数家庭的资产配置方案：标准普尔家庭资产象限。
标准普尔家庭资产象限图，俗称“普尔图”，是美国标准普尔公司在调研了全球十万个资产稳健增长的家庭配置方案以后，分析总结出来的家庭资产配置分布图，适用于大部分家庭。具体而言，就是以稳健增长为目标，按照资产用途将家庭资产分为四个部分，或者说四个象限。为了便于区分说明，分别用ABCD来形容四个区域象限的话，则A是用于投资收取回报；B是用于家庭日常支出；C是用于阻抗风险的保险配置；D是用于建立长期的家庭保障机制。
其中，用于投资的A象限，是实现财富增值的关键，也是大多数实现财富自由的主要方法。投资前建议充分评估一下自身风险偏好、可投资资产额度等因素，找准自身是积极性还是稳健性投资者的定位，然后适当配置股票、基金、网贷资产等不同风险系数的投资产品。对于积极性投资者来说，可以适当调高股票等权益类产品或者偏股型基金的比例；而对于稳健性投资者来说，要控制整体投资风险，更多地配置一些固收类和货币基金类等风险相对较低的产品。同时，基金定投也是一种可以有效分摊入场风险的投资基金的方式。
当然，配置的比例并不是一成不变的。随着家庭成员的收入以及健康状况的变化，年龄的增长，家庭的投资组合也会随之变化。比如，从中年渐渐步入老年，固收类投入的比例则会慢慢调高，而权益类产品的投入比例则会降低，用以提高整体投资的抗风险系数。通过合理的资产配置，可以让家里的资金不再闲置，实现收益的最大化。
B象限是指家庭计划花销和生活费。一般来讲，标准普尔建议预留出3-6个月的花销总额即可，高于这个总额会造成资金闲置，低于这个额度会影响到家庭正常生活。对于这部分资金，可以考虑流动性好的产品，如果金额不多的话，可以考虑放在货币基金中，便于随用随取。
需要注意的是，这部分预算需要进行定期动态调整，保证家庭一直有足够现金可用的同时，不要让余下的现金被闲置。
C象限的部分是用来配置各类保险的，反之家庭“因病返贫”，或因为意外而家庭财富瞬间缩水。重疾险、意外险、医疗险、寿险是常考虑配置的险种。根据家庭成员情况的不同，建议按照成员对家庭经济收入贡献多少来排列配置保险的优先级，这样一旦家庭顶梁柱发生意外风险，家庭收入不至于中断或大幅下降，关键时刻在财务上给予家庭强有力的保障。还应特别注意的一点是，配置保险一定要从自身的需求出发，认清险种，找到不同家庭成员当下最需要满足的保障需求，量身定制基本的长线保障计划，然后再针对需求逐渐添加险种和保额。保险配置是需要长期动态调整的，而非一蹴而就的。
至于D象限，是用于建立一个长期的生活保障资金，即我们俗称的“家底”。这部分本金要以安全为首要考虑要素，主要目的是保本增值，可以考虑投入到收益率一般但能带来长期、稳定收益的资产中，比如国债、大额存单等。
学会财富管理，学会科学的资产配置，可以让你更快地走向财富自由，享受更好的生活，更早实现当年常挂在嘴边的“等我财富自由了，我就….”万能句式中的人生梦想。
