文|消金界
“【平安银行】尊贵的VIP客户，为您提供200000元专属预借额（非信用卡），现在申请可免服务费。”
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“距离过年倒计时，最后8个工作日了，现在办理进件通过率高，放款块，年前确保可以放款，错过机会就要等明年了。”
年底，被各种银行放贷的短信、微信、电话轰炸，借钱成了一件非常容易的事情。
在过年之前，该结的账不得不结，该花的钱必须要花，无论是做生意的还是上班族，都需要钱“过年”。
有需求就会有供给，有供给就证明有需求。年前各大银行或平台开足马力放贷，这其实意味着，很多人只有通过“借钱”才能把这个年过去。
这个时候，也不光有的中国人缺钱，差不多相同的时间段，有些美国人，虽然不过年，也挺缺钱的。
美国刚刚经历了史上最长的政府停摆。在长达36天的政府停摆期间，有80万联邦政府正式雇员与120万临时工领不到工资。
美国脱口秀主持人William Maher Jr表示，他从这次政府停摆中发现，作为典型的中产阶级，很多联邦雇员连错过一次工资都承受不起。因为错过了一次发薪，有支付不起孩子费用的，有限量注射胰岛素的，有还不上按揭贷款的。
William Maher Jr问到，生活什么时候变得这样绝望了？
不去评价美国政府停摆的影响与美国中产阶级的窘境，William Maher Jr的看法让我产生了一个好奇：我周围中等收入及以上的上班族，可以承受多长时间没有收入？
我开始问身边的朋友：没有家人的帮助，不以任何方式借钱，你能承受多长时间没有收入？
根据每个人不同的情况，时间段的分布倒是很均匀。
作为银行信用卡、花呗、借呗忠实用户的小朋友们，回答的都非常干净利落：一个月都不行！“一个月不发工资，我卡就还不上。”
其余的，有说两个月的，最多的是半年的，还有一年的到一年半的，极少有两年的。
储蓄的多少和用不用还房贷最能影响时间的长短。如果不用还房贷，理财习惯好的话，一般的上班族可以支撑半年到一年。如果连房租都不用付的话，可以维持一年半到两年。
需要还房贷的压力就比较大，“两个月，靠我自己，感觉最多能应付两个月。”
如果超出这个期限呢？回答大多是：找家人或者朋友帮忙，如果不好意思开口或者家人朋友也无能为力的话，那就只能透支信用卡什么的了。
面对一个人就像面对一个房间，谈到他或者她的经济状况，仿佛打开了这个房间的门，从一个非常现实的角度看到了生活的“真相”。
按照国家统计局最新公布的划分标准，中等收入群体是指月收入在2000-5000元；较高收入群体是指月收入在5000-10000元；高收入群体是指月收入在1万元以上。
如果按这个标准，我问到的朋友几乎都属于高收入群体。即便已经属于高收入群体，平均下来，面对风险也很脆弱。
每个人都可能在某个时间节点缺钱，所以，让缺钱的人能够借到钱度过难关，是一件非常重要的事情。从这个角度来看，借钱变得容易是金融业的进步。
现在发展的如火如荼的消费金融，也正是起到了这样的作用。俗话说“一分钱难倒英雄好汉”，无论是有场景的消费信贷，还是现金贷，很多时候确实可以解“燃眉之急”。
即使遭很多人诟病的“高利率”，也并非完全没有“合理性”。“价格”和“机会”哪个更重要？机会意味着改变生活的可能性，对于一些人来说，得到资金的机会比资金的价格更重要。
当然高利贷、套路贷另当别论。
这样说来，“借钱”生活也不是不可以。
我的小范围调研，集中在京沪两地的上班族，结果不算太差，尤其是和美国的情况相比。
大部分的美国人没有存钱的习惯，消费文化盛行，借贷消费已经是一种普遍的生活方式，如果有教育贷款、住房贷款与各种消费账单要还，即使对于政府雇员来讲，一个月不发工资也是一件很难熬的事情。
其实，美国的储蓄率也不是从来都这么低，只是消费文化盛行之后，鼓励借贷，鼓励提前消费，直到“透支未来”成为一种普遍的生活方式。
而对于大多数普通的中国人来说，要让“借钱”成为一种生活方式吗？
就现在的情况看，中国的储蓄率还没有太低，人们储蓄的意识还是很强的。但消费文化的发展似乎势不可挡。
宏观上，越来越多的依靠消费贡献GDP，刺激消费、鼓励消费成为经济发展做出的选择。
根据国家统计局公布的数据，2018年全年，消费作为经济增长主动力作用进一步巩固，最终消费支出对国内生产总值增长的贡献率为76.2%，比上年提高18.6个百分点。
消费与消费信贷相互促进，消费的需求催生消费信贷，而消费信贷的发达又可以带动消费。
根据央行发布的《2018中国金融稳定报告》，2008年末，我国住户部门杠杆率为17.9%，至2017年末已经达到49.0%。尤其是短期消费贷款，增速大幅上升。2017年1月，短期消费贷款余额同比增速为19.9%，至2017年10月已增至40.9%。住户部门已经出现债务积累过快的问题。
现在的大学生，几乎没有不用花呗、借呗的，提前消费已经成为年轻人的习惯。
而一位银行的朋友说，现在定期储蓄越来越少，揽储越来越难了。反倒是个人消费信贷的业务好做了。
根据央行公布的2018年金融统计数据， 2018年4月份居民存款大幅下降1.32万亿元，创单月最大降幅，7月份居民存款环比减少-0.4%。我们国民储蓄率从2010年的51.55%降至2017年的46.38%。
国家金融与发展实验室理事长李扬曾表示，中国居民部门，很快就会成为一个赤字部门，后果会很严重。
借钱变得越来越容易了，借贷可以帮一个人度过难关，负债也可以让一个人深陷泥潭。欢迎来到“借钱时代”。
对于这样的“借钱时代”，你怎么看呢？
