以下为成少勇先生演讲实录。
谢谢界面•财联社，今天在这里做一个演讲，我在美国、亚太区、中国大陆做了20多年的消费金融和小企业金融，确实看到科技在普惠金融领域起到很大的力量，帮助普惠金融的发展，所以投身到金融科技行业。
中国已成为金融科技领航者
首先，现在中国有什么行业在全世界是绝对领先的？毫无疑问，是金融科技。虽然这个词有时候可能给人一些负面印象，但各个国家都承认，中国是绝对领先的，大胆尝试，大胆应用。在这种情况下我们需要总结，金融科技领先，我们未来应该怎么做得更好一点。刚才主持人介绍了小赢科技9月19号纽交所上市，借着金融科技在全世界领先的春风登上国际舞台。
毫无疑问，普惠金融发展的有着重要意义，任何现代的经济活动一定是以金融支持的。第一，普惠金融，是说金融服务没有覆盖到很多人群，所以要做普惠金融，让金融覆盖更多的人，提供这些人的生活水平。第二，目前大家都在想中国下一步的增长在哪里？毫无疑问，普惠金融在这时起到很重要的意义。我们现在有收入的成年人里面，有一半得不到金融服务。银行给我们服务了，但想一想我们身边的保姆、厨师、保安，他们的金融服务是什么情况？相对来讲是落后的，跟中国经济发展不对称的，而这个落后就是发展的机会。想一想如果突然之间中国另一半的成年人进入了有金融服务的社会，会又是一番景象，目前来讲意义非常重大。
2019年新年伊始，李克强总理接连考察三大银行普惠金融部，央行宣布降准，但上述事实确实存在，是中国的短板，也是潜在的发展方向。难的问题很简单，第一个，服务成本高。用银行来服务，金额小，成本不划算。第二个，信贷评估难，超过一半的成年人没有任何机构为他们提供金融服务，因为很难去评估他们的风险情况。
实际上最近的科技发展就是普惠金融，毫无疑问，它在中国有巨大潜力。中国最大的特点就是人多，所有跟人有关的行业做得好，经济发展起来，社会就发展起来了。信用体系相对来讲不那么健全，包括数据有很多是信息孤岛。金融科技能够把普惠金融做好，第一，用户向移动端转移，在这点上中国与其他国家不大一样，大家用手机支付、手机理财，手机借钱顺理成章，大大降低了金融的可获得性和可操作性，这是中国的特色、优势。第二，数据处理能力爆发式增长，中国的云计算、大数据处理能力在10年前、20年前不可想象，这一切在普惠金融中起到非常重要的作用，这也是毋庸置疑的。
最近，金融科技、互联网金融在中国遇到了困难。第一，从线下到线上的犯罪诈骗。第二，风控能力不足的公司在未来监管从严的情况下无法持续经营。第三，投资者教育不足，将所有的投资认为保本保息，但实际上有些投资是有风险的。第四，对于金融科技的正面宣传不够。我觉得在金融科技领域，中国做到全世界领先是了不起的成就，但也付出了巨大的社会代价。在这个时候，如果把正面东西都扔掉就像给小孩子洗澡，连小孩子也一起扔掉了。正面的东西也是存在的，能够降低成本、提高风控水平，并且我们都已经实践了。
目前，政府上上下下都非常重视普惠金融，它对下一步中国社会经济的发展非常重要。但从党中央、国务院一直到人民银行、银保监，上上下下都讲中小企业融资难，融资贵，这个问题没有得到根本性解决。如果把它解决，能够增强中国经济下一步发展的稳定性。所以国家很重视它，但我们要弄清楚里面一些结构性问题。
为什么银行体系不能把普惠金融服务的这部分人群放进来？风险比较高。我们有合理的风险定价，当然不能太高，太高违反法律规定，太高容易陷入债务陷阱。风险比较高，用科技的手段降低成本，提高风控效率，但不能掩盖风险比较高这个问题。中国所有银行基本原则是什么？第一条，保证储户的利益，储蓄存款最安全。第二条，社会金融体系的稳定，将这些资金投入高风险的资产和借贷是不合适的。当然在中国特色下，普惠金融显然主要由银行体系。但刚才我提到的这两点，储户的安全，金融体系的稳定，还有国有资产的保值增值。就银行来讲，是不是自身实施普惠金融是最好的解决方法？显然不是的。几十年来这个问题很难解决，金融科技就能够做到这一点，我们希望匹配相对来讲有能力承担高风险的资金，虽然不能保本保息，但是相对安全，这是可能的解决方案。
通过普惠金融让普通人生活的更好
下面简单介绍一下小赢科技，我们用三年多时间做资产，一年小额贷款线上放到三四百万，互联网数字发展的非常快。我们坚信一点，技术能够改变客户的体验，能够改变风控的方法。我们用360度的大数据，每年在数据购买、清洗和研发上投入大量人力，我们公司基本上75%以上是技术人员和风控人员，是一个非常纯粹化的数据挖掘公司，是一个真正的大数据公司。
目前，我们在网上开门做生意区别于传统银行面签、网点，风险比较高。所以我们大量利用关系网络的反欺诈方法，基于强大的数据处理能力和计算能力帮助我们识别谁有可能欺诈，这样使得网点的作用很小。这也是现代科技进步的一个趋势，大大降低了成本，不需要网点，不需要人，而需要大量的数据处理，毫无疑问最终成本降低，得益人士投资端的投资人和借款端的借款人。
我们同时使用了机器学习模型与传统回归模型。传统大多使用回归模型，包括美国，好处是非常稳定。但在中国面临着人群在大量的变化，很难有数据去衡量从来没有信用记录或信用记录比较短的人，反而机器学习模型在中国信贷环境下是非常好的，能够经过大量数据反复调整，每天、每个月都可以调整，它不是一个稳定的模型框架。这种情况下，我觉得是中国在金融科技里实践和理论上发展的一个方式，应对目前中国人群、监管环境、社会经济环境大量集聚变化的时代，它能够抓取最新的趋势，重新给客户定价。
毫无疑问，AI的发展实际上帮助了普惠金融，特别是在活体检测，核实本人的能力非常强，自动决策、智能质检、智能客服。人工智能等新技术的出现降低了风控成本，提高了准入。我觉得行业的大量实践，已经完全证明了我们能用金融科技扩大金融可获得性、降低成本。
我想讲一下，五环外的中国金融是什么？阿姨、保安是什么样的。最右边是我们太原的一位客户，一位单亲妈妈，妈妈没有什么技能，女儿大学毕业工作，非常有成就。女儿认为自己可以工作，可以养妈妈，而妈妈觉得不行，我还能动，可以给你赚一点嫁妆钱。这个妈妈身体不太好，找我们借了一万多块钱，搞了一个烧烤摊子，白天妈妈在这儿做，晚上女儿下班来帮忙，妈妈退休了，继续为家庭做贡献。
中间的案例是一位河南商丘的大专生，毕业之后在北京小区里面做保安。北京小区的大妈、大爷们特别喜欢柴鸡蛋和柴鸡，而这个很难弄到。他觉得这是一个机会，回到河南商丘，正好有位同学包了果园，他想干脆散养柴鸡，找我们借两三万块钱，事情做成了，挣了十万块钱。
最后是位北漂的姑娘，她在北京生活了九年，有一只小狗跟她相依为伴。小狗生病了，去医院没有治好，后来找我们借了五千块钱，把她的小狗治好了，非常感谢我们。
我想说，这些普普通通的人在金融体系下得不到满足，现在就业压力大，我们也知道其实给他们机会，他们可以自己创业，可以自己养活自己，生活有困难的时候可以周转一下，生活更加幸福，更加快乐。我想讲的是金融科技确实可以创造更美好的生活。我们希望，我们坚信，我们继续用科技的方法提高金融服务的效率，提高金融服务的覆盖率，提高金融服务的满意度。
谢谢大家。
