纽约时间12月14日星期五，360金融在美国纳斯达克挂牌上市，交易代码为QFIN。360金融的IPO首日开盘价报16.81美元，较此前设定的IPO发行价16.50美元微涨1.88%。
360金融招股书显示，截至2018年9月30日，360金融累计借款人640万、累计发放贷款944亿元、贷款余额347亿元。与2016第四季度相比，累计借款人、累计贷款总额、贷款余额的季度复合增长率分别为97%、115.6%、94.9%。虽然2016年公司仅实现6万元的净收入，但2017年全年、2018年前三季度净收入迅速增长，分别为3.09亿元和13.86亿元。
360金融互联网消费金融平台2016年7月由360金服孵化，并于2018年9月拆分独立运营发展。360金融为银行等金融合作伙伴挖掘和推荐借款用户，运用大数据和人工智能技术建立对风险的系统和动态管理，并帮助其为借款用户提供信贷解决方案，360金融的主要产品包括360借条、360小微贷和360分期。
界面新闻在纳斯达克交易所现场专访了360金融总裁吴海生。
界面新闻：今天发行价包括股价走势，以及募资额是否符合之前的预期？
吴海生：首先我觉得360金融很受舆论关注，开盘后的交易量和走势也不错，都是在涨的，虽然今天大盘其实很差，连苹果都掉了几个点，所以很难得。与路演的时候定目标相比，募资额超募了很多，因为现在资本市场不是很好，我们觉得股价偏低，所以之前把募资规模调低了，但结果还是超募了。美国最大的共同基金公司认购了大概三分之一。
界面新闻：这次IPO如何打消美国投资人的顾虑？
吴海生：我们主要给投资人解释，中国互联网金融公司大概分两类，一是创业型公司，第二种是有科技巨头背景的，而360金融就属于后一种。二者的区别在于后者有一个强大的品牌股东，因此在用户获取上以及与银行等金融机构合作上都有优势，这也是为什么360金融起步没多久，但发展非常快的主要原因，这一点美国投资人很快就理解了。
界面新闻：360金融有哪些起步优势？
吴海生：360金融成立了只有两三年就来到美国上市，对于初创公司是很难的，尤其是现在互联网金融政策监管比较严，金融机构也倾向于选择品牌效应比较好的企业去合作。最后就是用户获取上，一家已经有一定流量的互联网肯定比从头开始的企业起步要快得多，是中国用户群最大的互联网公司之一的。
界面新闻：360科技如何帮助360金融获取用户？
吴海生：大概有几种方式，360科技有安全卫士、浏览器和搜索引擎等互联网服务，每一种产品都可以为用户推荐我们的金融产品。比如手机的安全卫士，可以为用户拦截骚扰电话，那我们把钱包功能安装进去之后，这种转化非常自然，用户转化率也很高效，这种产品合作的协同效应要比卖广告好。
界面新闻：风险方面美国投资人比较担心什么？
吴海生：一个是互联网金融的政策监管，一个是可持续性的问题。互联网金融公司的可持续发展出现问题无非是这几方面：资金、牌照和获取用户上。如果一家互联网金融公司过于依赖单一的资金或者用户来源上，风险就会很高。
界面新闻：资金来源方面如何实现多元化？
吴海生：我们同时和全国性的银行和地域性的银行合作，包括信托公司等，结构多元化，同时数量很多，大概有多家，明年会有几十家，稳定性就比较好，这样就可以降低风险。
界面新闻：那监管方面的风险我们是如何给投资人解释的？
吴海生：我们大概有几个判断，中国政府对小微企业金融和消费贷款是非常鼓励的；二是政策监管实际上对资金规模大的平台是利好的，很多资金规模在亿以下的抗风险能力较弱的公司退出之后，对我们实际是利好的，因此今年互联网金融行业几次波动之后，用户需求依然存在，因此都转向了我们这种大的平台。
360金融目前促成银行贷款额达1000多亿，管理资产规模在几百亿，是行业里比较大的玩家。另外360科技为我们带来的品牌效应也比较好。
界面新闻：360金融与其他竞争对手相比，主要的区别是什么？
吴海生：我们的核心竞争力在于大数据智能系统在消费金融的应用。传统的那种用户去银行贷款，提交一堆资料，银行审批好几周这种人工模式已经过时了。而我们用我们的技术优势给银行提供服务，银行恰好需要做风险控制。
界面新闻：这次之后重点发展方向是什么？募资额的主要用途是什么？
吴海生：我们这一套大数据的智能系统除了可以为消费金融提供服务，控制风险，未来还可以应用在更多场景。比如说农业贷款、农村金融，因为银行之前很少做这一块业务，主要是因为缺乏数据。但今天，像我们这种互联网公司在数据、引擎和人工智能上很强大，银行发现通过我们的服务放出去的贷款坏账率非常低，因此才愿意跟我们合作。
所以未来，我们还想帮助更多的人，比如小微企业，农民企业家，物流产业，供应链领域等垂直行业，只要他们手上有一些数据我们都可以与其合作。比如做物流的，肯定会有很多运输司机的数据，加上我们的技术，就可以为其提供金融贷款服务。而银行自己没有这方面的数据，银行征信就很难，传统银行对这种新的产业生态服务能力很有限。
募资额还是用于正常经营，引进人才，加强智能数据技术能力，提高品牌识别度等。
界面新闻：360金融如何保持在大数据技术上的核心竞争力？
吴海生：首先，与传统互联网的规模效应相比，互联网金融行业不太可能会出现一家独大的垄断局面，因为这种风险是整个社会难以承受的。因此，除了互联网巨头，其他科技公司也还是可以在互联网金融行业中有自己的市场空间，所以我们的竞争对手并不是这些巨头。
此外，金融的差异化优势在于，一是品牌优势，二是360科技之前在杀毒方面积累的云端机器学习等技术、人才优势可以帮助银行规避和识别团伙诈骗的风险，其实银行贷款的最大的风险是团伙欺诈，而不是个人贷款无法偿还。这种诈骗只通过个人申请材料很难识别，但如果你把它放到一个关系网中，就很容易识别出来的。我们评估一个用户有多个指标，一共有上万个指标，科技优势比较明显。三是，我们非常专注，我们只做人工智能和大数据在消费金融方面的服务，这样也会有市场先行优势。
