作者 菜保
支付宝又搞大事了。
继推出爆款产品百万医疗险之后，支付宝近期又推出了国内首款正经八百的大病筹款互助保险。
这款互助保险就是近期刷爆了朋友圈的“相互保”。
大家对于互助保险比较陌生，他跟传统保险不一样，传统保险是你先付保费，出事了保险公司赔给你钱。
互助保险是先聚集一群人，如果这群人里有人出事了，群体内部就开始筹钱给出事的人，看起来比较像众筹。
这个形式超眼熟对不对？轻松筹、水滴筹不就是这样么？
形式上确实比较像，但“相互保”是由一家叫信美人寿相互保险社的保险公司推出的保险，受银保监会监管，有比较规范的监管制度，安全性比较高。
相互保大致的背景就是这样了，可它本身情况如何，究竟值不值得我们入手呢？咱这就来八一八！
“相互保”是什么
“相互保”就是一款保100种重大疾病、可以保到60岁（不含60岁）的1年期重疾险。
只需0元加入，一方有病，八方摊钱，只要人人都掏出一毛钱，世界将变成美好的人间。
所以它最大的特点就是，保额由全体参保人平摊。
它的保额有两个档次：40岁以前，保额是30万；40岁-59岁，保额是10万。
每个月7日、21日，保险公司会公示当月需要理赔的案件，然后在大家的支付宝里扣钱。
我举个简单的例子来说明。
一旦你加入相互保，只要过了等待期（90天）之后发生了约定的重疾，所有参保了相互保的人就来帮你分摊这30万或者10万的理赔金。
当然，相互保依托于保险公司，肯定会产生相应的管理成本，这部分钱在每次理赔的时候会按照理赔金的10%收取，跟着理赔金一起分摊到所有人身上。
那么每人需要分摊多少钱呢？我给大家算一下：
假设有500万人加入相互保，平均每月有100个人发生重疾，每人需要理赔30万，那么加上10%的管理费，这500万人每个月需要承担的费用总额就是3300万。
平摊算下来，每个人每个月就要交给保险公司6.6元，一年下来就是79.2元。
看起来超便宜对不对？
可是就连保险公司都不能精准地算出参保相互保的人里，每年到底会有多少人得重疾。
所以我的例子只是一个非常理想的状态，实际每年要交多少钱，还是个未知数。
不过“相互保”可以随时退出，退出不扣除任何费用，也算是给大家留了条后路。
“相互保”值得买么
“相互保”是否值得入手，就要具体分析一下了。
从保障方面来看的话，“相互保”纯保重疾，而且数量特别多，高发重疾也有保到。但它不保轻症，保障比较局限。
从支付费用上来看，尽管每年需要投入的金额充满未知，但可以肯定的是，“相互保”的投入还是比较低的，因为他的准入门槛很高。
“相互保”不是谁都能加入的，首先你的年龄不能超过60岁，然后你的芝麻信用分还要达到650分以上，这就变相淘汰了一大批年纪大的重疾高风险人群，从而压缩理赔率。
即使以后加入“相互保”的人越来越多，理赔的频次相应增加，我们需要付出的金额还是可以控制在一定范围内。
但这也容易导致一个问题，就是参保“相互保”的人绝大多数都是低风险的人，而这部分人就需要去为那少部分高风险的人买单。
不过我研究这款产品之后，觉得上面这些都不是什么大问题，“相互保”最大的问题跟所有1年期保险一样，就是续保。
“相互保”条款里没有详细提到会不会因为你下一年的健康变化而影响续保，同时，它还规定一旦产品停售所有人无法续保。
好吧，产品停售没法续保很正常，可“相互保”还规定，如果产品运行3个月后，参保人数不足330万，“相互保”就会自动终止。
如果出现了不可抗力及政策因素导致相互保险无法存续，也不能续保。
最有趣的是，相互保的相关规定里还保留了保险公司更改条款规定的权利。
好吧，产品是你出的，所以你说了算。
既然这样，我认为“相互保”不适合作为主要重疾保障入手，也不适合30岁以下的人参加。
但对于30岁以上的人，特别是男性来说，重疾发病率高，加入“相互保”需要付出的成本会比传统保险低一些，可以考虑加入。
“相互保”能不能替代重疾险
这几天问我这个问题的小伙伴实在太多了，很明显，“相互保”无法替代重疾险。
具体原因，我上面分析了。
先不说“相互保”保障相对局限，光是它存在续保风险、保障时间短这点就没法跟重疾险拼了。
但要是你已经买了重疾险，年龄又超过了30岁，可以考虑加入“相互保”来增加你一段时间内的重疾保额。
