当国内市场已经变成一片血海之后，一些新兴的消费金融服务平台正把眼光投向咫尺之遥的东南亚。
相比于国内，东南亚市场也有着自己独特的优势。仅以印尼一个国家为例，它们的人口数量在2016年就已经达到了2.6亿人。如果加上包括越南、菲律宾、马来西亚等几个国家，这会是一个不小的市场。
但当地的经济社会发展节奏依然缓慢。信用卡在这些国家的普及率并不算特别高，更不用说移动支付了。很多时候，国内已经逐渐陌生的现金支付，反而还是东南亚社会上最为盛行的交易手段。
尽管当地的互联网环境远不如国内发达，广阔的人口数量却带来了更大的发展空间。实际上，当地的互联网普及率正在快速增长；每天，印尼新增的互联网用户数量大概在30000人左右。根据2017年谷歌和淡马锡的东南亚电商报告，2025年的互联网经济市场体量将达到2000亿美元。
对于国内的互联网创业者来说，东南亚市场无疑是一片乐土。
这吸引了李文博的目光。曾经在平安集团和金杜律师事务所任职，在2014年开启过一个创业项目，专门为香港当地的东南亚家政劳工提供跨国汇款服务。尽管这个项目最终没有能够持续发展下去，但李文博通过和东南亚当地金融机构的接触，了解到当地的市场状况。
“在印尼，一般用户向银行贷款其实很难，因为他们没有足够的抵押物提供给银行；而私人的金融机构给他们贷款利率又非常高，这中间就存在着需求。”李文博表示。
看到机会之后，李文博在2016年创办了Akulaku。这是一个为东南亚国家用户提供消费分期贷款服务的平台，他说，“Akulaku”在印尼语当中的意思是“货物已经售完”的意思。
印尼是Akulaku投入比较大的一个市场。它们在当地选择消费分期来切入的原因在于，由于经济体制的原因，当地的消费水平其实并不算低，用户也更加能够接受分期消费和电商购物这种相对新颖的消费模式。
体现在当地的商业环境基础之上，2017年年初，印尼就有了1.327亿互联网用户，当地的电商平台Tokopedia也获得了阿里巴巴11亿美元的投资。
“现在很多印尼用户其实都喜欢在网上进行购物，他们的消费能力其实已经不算差。”李文博介绍称，目前Akulaku主要服务的用户群体是月收入规模相当于国内月薪8000-12000元左右的用户，这部分用户有着比较强的消费能力和偿还能力。李文博将这部分用户定义为当地的“新中产阶级”。
发展之初，Akulaku的做法是，通过一个虚拟的信用产品，为用户提供授信额度，用户可以借此在平台上进行一定额度的贷款；与此同时，Akulaku还会为印尼当地的电商平台进行导流，让用户在这些平台上购买相关的产品，至于物流等方面，也全部由电商平台来提供。
要走通这个模式，李文博和他的团队需要掌握好获客、风控、资金等消费金融行业的关键环节。而根据当地具体情况的不同，他们也并没有照搬国内其他平台的成熟模式。
获客是地区性差异最为突出的一个环节。在国内，不少类似的消费金融平台会采取高强度的地推，来获取用户的关注，但在印尼市场，这种方法行不通。
原因在于，国内的类似平台很多时候主要会以3C数码产品作为主打的销售商品，这类产品的高客单价决定了，平台方有余地可以请来庞大的地推团队来进行推广。
然而在东南亚，情况却并非如此。李文博表示，当地用户的消费水平虽然在地区内并不算低，但和国内比较依然不高，这就导致了当地用户进行分期消费的客单价要远远低于国内。按照他的估计，当地消费的客单价大概是国内的1/8，如果同样采用大规模的地推铁军的话，无疑是得不偿失的。
因此，Akulaku在当地还是通过网络推广和口碑推广相结合的传统方式来进行获客。比如说在最近的世界杯期间，平台上就上新了一些抽奖活动，来让用户介绍更多的朋友前来使用。李文博介绍称，这种活动往往会带来比平时高出20%左右的用户增量。
风控则是Akulaku业务中的一个重点环节。在当地开展大数据风控的一个问题在于，当地的用户特征数据丰富程度远远不如国内，但目前，Akulaku还是通过手机用户数据和用户特征，并且结合机器学习的方式，来对每一位申请用户的信用程度进行辨别。
“公司内部已经成立了一个70-80人左右的团队来不断推进风控体系的完善。”李文博说，现在Akulaku已经形成了自己的一套算法，可以在很短的时间内就对用户的信用情况进行评估；包括活体3D识别、声纹识别等技术也都已经应用在了风控环节之中。通过这套风控系统，目前Akulaku可以把坏账率控制在3%左右。
至于资金方面，Akulaku已经在不久之前完成了由红杉资本等机构投资的1亿美元C轮融资。另外，它们也已经获得印尼金融管理服务局颁发的Multi Finance牌照，这为它们和印尼当地银行机构进行深入合作提供了敲门砖，也足以让它们规避潜在的合规风险。
各方面的投入都为Akulaku的发展打下了基础。发展至今，它们已经有了1500万次的下载量，注册用户超过1000万名；在印尼市场，它们在2017年的交易用户大约在80万名左右，李文博说，今年在印尼市场的目标是做到300万的交易用户，占据市场上约50%的份额。
此前，像Akulaku这样希望试水东南亚市场的中国消费金融企业，扎堆抢滩的热潮在2017年下半年期间达到了顶峰，根据腾讯财经的报道，超过200家机构已经在当地布局。这股盛况就犹如鲨鱼闻到了血腥味一般。
但李文博表示，到了这个时候，很多机构都已经撤出。“在国内，这些玩家都习惯了每天几百几千万的流水；但在印尼，客单价没那么高，很多人会觉得无利可图就退出了。”
这让他有更多的时间可以思考Akulaku下一步的发展方向。通过和银行的深度合作，Akulaku希望在金融服务方向上进行更加深入的拓展，比如切入支付以及贷款领域；另外，它们还会继续挖掘更多的细分场景，比如线下零售的小额支付等等。
从目前的地区趋势上看，东南亚已经成为了互联网产业的下一个价值洼地。庞大的人口规模和发达程度相对较弱的产业环境，都为巨头的孕育提供了足够的空间。这也是Akulaku当下的野心所在。
