六一就要到了，除了糖果玩具之外，你还可以为你的孩子准备一份特别的礼物——儿童保险，这是一份既减轻你的家庭负担又能守护宝贝的双赢之选。为了方便宝妈宝爸理性消费，界面新闻做了一份儿童保险配置指南，让大家对儿童保险有个正确的基础思路。
必备保险：儿童医保
界面新闻记者随机交流发现，很多宝妈宝爸并不知道孩子出生后就可以办理医保，即儿童医保。保费低是儿童医保的重要特点，普遍在200元以下。千万不要被某些以推销商保为目的的营销员蒙蔽了，儿童医保的报销范围广着呢，包括普通门诊、门诊大病、住院医疗部分费用。
当然，儿童医保报销也受基本医保目录的限制，与成年人的社保报销一样，儿童医保也有一定起付标准和报销比例限制。不过儿童医保的起付额度要比成年人低很多，一般是300-800元，不同级别的医院略有差异；报销比例一般在50%-90%，不同地区不同级别医院都不一样，宝妈宝爸们可以具体咨询当地社保部门。
商业险首选：意外险
对于儿童这一特定年龄段的人群，面临很大的意外风险，包括交通事故、溺水、中毒、动物咬伤、玩耍打闹致伤等，都是儿童常见的意外伤害和死亡事故，发生率高且死亡率高。基于此，配置儿童意外险十分有必要。
市面上有专门针对少儿的儿童意外险产品，投保年龄限制在0-17岁，通常包含身故保障、医疗保障。意外身故、伤残的保障金额普遍在10万-20万，意外医疗保额通常在2-3万元。有的儿童意外险还增加了其他服务，譬如第三责任险、走失慰问金或者律师咨询服务费用等，宝妈宝爸们可以根据自己的需求做选择。
大病保障首选：重疾险
在解决了基础医保和意外保障之后，宝妈宝爸要考虑大病风险了。随着环境污染、食品安全问题的日益突出，儿童重大疾病发病率攀升。当然，随着医疗技术的进步，儿童重疾的治愈率也在提升。面对日益增长的医疗费用，宝妈宝爸们需要未雨绸缪，儿童重疾险就是对抗这种大额开支的佳选。
重疾险是一种给付型保险，只要被保险人确认初次罹患承保病种，即可给付投保保额。也就是说，在孩子罹患重大疾病时，家庭获得了一笔即时到账的现金流。既可以用于负担儿童医保没有报销的医疗费用，也可以用于弥补孩子营养、康复以及家庭收入损失。
市场上还有不少专门针对少儿的儿童重疾险。界面新闻需要提醒大家，购买儿童重疾险的宝妈宝爸应当挑选覆盖儿童特定高发疾病的儿童重疾险，恶性肿瘤、白血病、重症手足口病、严重川崎病、严重脑损伤、重症肌无力、严重原发性心机病等病种都是儿童高发病种。其次，在选择保障期限时，界面新闻建议选择保20年-30年即可，不建议保终身。原因是，随着孩子长大成人，各种因素都在变化，包括他的身体状况、医疗费用水平以及可选择的保险产品，等孩子成年后再根据综合因素追加重疾保障是更科学的配置方式。
医疗费用补充：医疗险
在孩子拥有了基础社保、意外保障和重疾保障之后，如果预算充裕，还建议给孩子配置医疗险。少儿生命住院的概率明显高于成人，医疗险首先可以作为儿童医保报销后的补充，减轻家庭经济负担。目前市面上的医疗险普遍提供了绿色就医通道，可以帮助孩子迅速就医，就医体验大大提高。
市面上有普通医疗险、中端医疗险和高端医疗险，一般是根据家庭经济情况来选择。普通医疗险年保费数百元，一般只报销公立二级以上医院的住院费用，可作为儿童社保的补充；中端医疗险保费在千元水平，可以报销住院和门诊费用；高端医疗保费在万元水平，可以报销私立医院、公立医院国际部等其他产品不可报销的费用。
这些儿童保险配置思路，主要是覆盖了少儿的医疗、意外和重疾开支，保证孩子成年过程中不会因意外或疾病给家庭带来过重的经济负担。在有了这些保障之后，宝妈宝爸们还可以根据家庭经济状况为孩子准备一笔教育金，确保即使有任何变故，孩子未来也有一笔稳定的生活基金。
