如果五年前告诉你，钱包会被淘汰，你肯定不相信，然而今天有很多人出门已经不带钱包了；
三年前，你不会想到生活中的水、电、气缴费都不需要跑网点，因为支付宝或是微信钱包会解决这些繁琐的问题，今天我们的生活的轨迹已经因此发生了改变；
两年前，你上保险的时候，应该不会相信纸制保单会消失，但今天我们真的已经拿不到纸制保单，一切只需要在手机上点几下就完成了全部合约或是赔付手续。
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作为用户，我们感受到越来越多的生活便利。看上去，我们似乎离银行、保险公司越来越远，不用一趟一趟地跑网点，但他们又是无处不在，与我们的生活随时保持着关系。
新金融，在不知不觉间到来了。而由此引发的金融行业数字化转型也正在进入深水期。翻开新的一页，似乎需要更清醒的认知。
新金融：打破物理线下网点，无界、无形、无处不在
“传统金融行业的边界是守不住的。”华为企业BG金融系统部总裁刘利民如是说。
以前我们买房、买车贷款时，最发愁的就是跑银行。现在贷款的时候，银行几乎不会出现在用户面前，全程无接触。在4S店里或是售楼处，销售人员给你需要签字的文件，基本上当场就可以完成全部手续。由4S店的业务人员协助就可以完成金融服务，你根本不需要考虑这个金融服务背后联接的是哪家银行，银行的工作人员也根本不需要跟你见面。
同样，今天买一个保险也变得越来越简单。在微信小程序里有微保，里面每一个保险都非常清晰，用户挑选适合的保险内容和金额，点击、下单。而我们，根本不需要考虑这个保险具体是由哪家保险公司提供。
随着移动互联网的快速发展，越来越多的传统金融机构和非传统金融机构更关注手机银行等渠道，操作模式和业务模式趋于简化，有更多的创新业务和产品出现。同时，新的玩家大量涌入，新的技术推动新的模式不断创造出来，他们与传统金融企业之间有竞争也有合作，形成一个全新的生态。
各种金融服务，正在慢慢“嵌入”我们日常生活当中，并且隐身在“幕后”——新金融时代正在到来。
什么是新金融呢？我们可以参考新零售来理解。
新零售是通过技术手段，以人为核心构建全新的应用场景，传统的信息流、资金流、物流都被打散重新组合，以用户最需要的场景提供服务。
这里面注意几点：一是要素重构，传统的链条被打散；二是形式不重要，重要的是随时随地随需；三是新技术是必不可少的助推器。
以此来看，今天的金融服务是不是也正在发生这样的变化？以人为中心、技术为手段，重构所有的服务模式，无界、无形、无处不在，是新金融的特点。
正如《Bank3.0》作者Brett King预言的那样：“未来的银行将不再是一个地方，而是一种行为”。数字时代的银行将是一个无处不在的服务环境，提供以人和资产为核心的且不依赖物理设施的虚拟服务。
新金融的变革是一个渐进的过程，未来更多的黑科技登场，服务会变得更加“隐形”。在前端，作为用户我们可能就是在手机（其他智能终端）上点几下，或者未来对着智能音箱说几句，就可以得到相应的服务。但后台要实现这些肯定并不容易，这对金融IT平台提出了全新的要求。
“金融行业的数字化已经进入深水区。”刘利民认为。
新平台：打破樊篱从全联接开始
在所有的传统行业中，金融行业的信息化是最舍得投资，也是走得最积极的行业。但是，即使是一直最舍得投巨资，也一直在应用最新的技术，今天的金融企业也有些追不上新金融带来的变化。
“金融行业的信息化转型，也到了深水区，他们也面临几个很大的挑战。”刘为民认为这种挑战来自于几个方面。
第一，内向型的系统不再适合外向型的业务。
传统金融企业的IT系统，是“内向型”，基于已有的业务流程而搭建，这个系统的核心是为了满足对内管理的需求，风险控制、流程合规、安全稳定都是首要考虑的。而今天的新金融业务都是“外向型”，以用户为核心，并且是与外界的各种业务直接联接，这时候传统的内向型系统就变得有问题了。
第二，“烟囱型”的结构使得业务间无法打通。
以前的IT系统都是以业务为主线，所以呈现“烟囱型”的结构，一条业务线是一个烟囱，而所有的烟囱之间不能完全打通，相互之间隔着很厚墙板，不能灵活重组。一旦上了新业务，内部就要重新立一根烟囱，还是相对割裂。
第三，封闭的系统不适应无界、无形的新趋势。
新金融是无界、无形的，那么对新平台的要求则是开放的、全联接的。以前的金融IT系统，为了安全，全部都是封闭的，不能轻易与外界打通，而未来则必须要开放接口，与多家外部公司的业务数据对接、互连互通，同时还要保证安全、风险可控。
“核心银行怎么改？下一代核心银行应该以一个什么样的架构来构建？应该满足哪些基本的要求？”这是当下所有银行、保险公司都在思考的问题。金融企业过去多年都是投巨资在IT系统的建设方面，这造成两个结果：一方面让他们的系统很强大、很安全，但另一方面也使得他们在面向新架构、新需求转型时变得困难，不可能一夜之间推倒重建，需要找到好的突破口。
“所谓数字化转型，最重要的一个标志就是所有的业务，都可以在符合监管的前提下，全部在线上完成，至少是绝大部分可以在线上完成。”刘利民强调，这些金融业务在与外界机构对接时，用户应该感受到的是平滑的、无缝的联接，而不是割裂的。
所以，随着新金融的到来，对于新平台的第一诉求就是“全联接”，提供“以人和资产为核心”的金融产品和服务，全面实现价值的高速流转——这也是金融行业数字化进入深水区的第一特征。
华为与全球权威的咨询与服务机构IDC联合首发了《数字化引领银行业》白皮书。白皮书指出，下一波银行业的变革将从“全联接”的银行开始，银行在技术和业务模式上将更加开放，传统银行和Fintech将演变成为有机的生态系统，转型后的核心系统将为银行业新的增长奠定基础。
而麦肯锡的报告也指出，“如今的客户要求银行以客户体验为中心，提供全渠道、无缝式、定制化的产品和服务，这就意味着银行必须颠覆传统业务模式，借力金融科技创新，打造以自身业务为核心、融合科技创新的一体化移动金融生态圈。”
面对“新平台”的愿景，未来金融机构不再是单一的金融交易中心，而会发展为综合型的金融信息承载与交易的新平台，联接一切“人”与“物”，与我们生活中的各个方面息息相关。
新ICT：全联接、新技术、全能力
新金融的到来，倒逼金融企业的平台升级为新平台，而能够帮助金融企业完成新平台的服务商，则是那些具备新ICT能力的企业。
这话听起来有点绕，对吗？大家是否注意到一个变化：以前，帮助金融企业搭建IT平台的企业，我们称之为IT服务商。而今天，我们认为IT服务商已经不足以支撑金融企业数字化进入深水区，只有具备新ICT能力的服务商，才可以做到。
我们知道，过去几十年，一些传统IT服务商为金融行业提供IT服务，他们的技术支持了过去几十年金融行业的成长与变迁。
“但是未来，这种模式恐怕很难会持续了。”在刘利民看来，以前IT服务商的业务可以向上追逐利润高的部分，是因为以前金融机构的业务相对封闭，价值的体现在把垂直业务做深做透。而现在整个业态发生了巨大的变化，金融业务变得无形、无界、生态化，IT服务商要帮助金融企业联接生态，并且能够支撑业务创新，这就需要从底层开始支撑。
从传统IT到新ICT的变化，懂懂笔记认为有三个要点：第一，联接变得更重要，也更为基础；第二，最新的技术比如云计算、人工智能、大数据等，都不可或缺；第三，全能力，也就是能为客户搭建完整的平台。
“什么是金融创新？金融创新一定是与科技创新捆绑在一起。未来没有科技创新能力的公司，很难帮助企业实现业务创新。这就是华为的机会所在。”在刘利民看来，新平台对新ICT能力的需求，恰恰是华为的优势。
以招商银行为例，通过与华为的联合创新，招商银行旨在打造金融行业最顶级的分布式数据库产品，为银行业务带来最快、最好的竞争优势，为招商银行数字化转型、成为“金融科技银行”贡献一份力量。
基于华为云FusionInsight大数据解决方案建立的招行信用卡统一风控平台，使得风险案件数降低了50%，半年减少损失超亿元，信用卡发卡时间从15天左右缩短到5分钟；再如招行现在已可以提供30万以下贷款的分钟级放款，也最早实现了刷脸取款和“一闪通”支付等创新服务。
刘利民表示：这些对银行的生产效率提升是巨大的，不仅仅尽快获得了客户，同时大大减少了后台处理业务的人员，包括成本。以此为契机，华为与招商在大数据进行了深入的合作，包括精准营销、风控、中小企业借贷，这些对于招商银行业务的发展产生了巨大的推动，而且招商银行未来也会以此能力，和银行或其他金融机构开展更深层次的这个合作。
在联接方面，华为过去30年时间都在做“联接”，恐怕是全球最懂“联接”的企业之一，所有的协议，所有的接口，所有的API，都可以高效解决。刘利民表示，华为可能现在是在所有的IT公司里面，以产品的门类是最齐全的，技术能力相对来讲也是比较齐全，这个对于银行要做一个联接一切的平台，华为的能力尤为突出，
在科技创新方面，华为多年持续在研发领域投入巨资，在云计算、大数据、人工智能领域已经形成优势。刘利民指出，华为可能是唯一一家业界公司同时在做公有云和私有云服务，这对金融机构很重要，因为金融机构至少在一段时间里面，不太可能像其他传统行业一样，会走所谓的这个全公有云，但是，它也不会完全用私有云的方式来解决所有的这个业务问题，我们认为它是走混合云的架构，华为有这个能力提供混合云架构的。
在全能力方面，华为既提供公有云的服务，也提供私有云的架构。产品层面华为既提供智能手机、电脑，也提供物联网关、家庭网关、传感器芯片。华为公司既提供有线的网络，也提供包括5G在内的移动网络。既提供IP网络，也提供IT网络。所以，华为是一个具备全能力的、云管端协同的ICT供应商。
正是因为这样的能力以及持续多年的投入，目前华为已服务全球300多家金融机构，包括全球十大银行中的6家。随着金融行业数字化进入深水区，以及云计算、大数据等新应用进入快车道，华为的潜力正被激发，在助力金融机构转型的同时，华为金融业务板块也正在进入爆发期。
【结束语】
新零售，新服务，新金融...以前我们总是说互联网要颠覆传统产业，其实今天看来不是互联网颠覆传统企业，而是用新ICT重构新的商业形态。
谁能够更好的帮助传统企业转型，建立新的商业形态，谁终将与传统企业实现共赢。
