近期，爱心人寿再推出一款齿科保险——牙齿正畸医疗保险。这是继公司去年底推出种植牙医疗保险后，又一款针对牙齿治疗的专属保险。
首先来了解一下这款产品的保障内容。
牙齿正畸医疗险为一年期保险，目前仅在北京地区销售，被保险人需到爱心人寿指定的中日友好医院医院做正畸治疗，才可以使用保险权益。该产品包含正畸保障和并发症保障，前者提供标准化全程牙齿正畸费用100%直付，后者则指在正畸治疗过程中或治疗流程结束之日后的 90 日内，若出现正畸并发症，公司报销相应的医疗费用，限额为已交保险费。
具体来说，购买牙齿正畸医疗险可以享受以上项目的直付服务，包括初诊检查（挂号费除外）、矫治计划、正畸材料和治疗、矫治器、复诊检查（挂号费除外）、保持器和正畸后影像学检查费用，不需要患者自己掏钱。此外，若3个月内保持器丢失或矫治器丢失，均可免费更换。
爱心人寿该产品负责人陈耀锋告诉界面新闻，“我们将正畸治疗的医院、医生和材料都做了明确限定，是为了给用户提供有保证高质量的治疗服务，同时实现直付。合作的中日友好医院是卫计委直属三甲医院，每年的牙齿治疗量在综合型三甲医院里名列前茅，正畸团队由徐宝华主任亲自带队，治疗经验相当丰厚；矫治器选择美国进口MBT（3M）和Mini diamond(Ormco)金属托槽，这是目前国际上公认比较先进、效果很好的正畸治疗方案，性价比也比较高，大部分人能够支付得起。”
但需要留意的是，不属于标准治疗流程的项目，比如正畸前口腔疾病的术前治疗，包括牙周治疗、牙体治疗、修复治疗、植骨等费用不包含在保障范围里，需要患者自理。对于并发症保险条款里也有明确的规定，包括牙槽骨严重吸收、器质性关节病变。
牙齿正畸医疗险有4个版本。
投保人群上分为成人和少儿，保障计划分为心动版和尊享版。无需拔牙即可进行牙齿矫正（简单病例）的消费者可以选择心动计划，少儿保费是11800元，成人保费是16800元；需拔牙才能进行牙齿矫正（复杂病例）的消费者可以选择尊享计划，少儿保费是17800元，成人保费是22800元。
“正畸是不在医保范围内的，与传统医疗险是健康体才能购买不同，牙齿正畸医疗险几乎是100%逆选择的保险，有正畸需求的人才会买”，陈耀锋说，市场上对这款产品的理解是团购，消费者通过购买牙齿正畸医疗险治疗要比直接去医院治疗便宜，以不拔牙的心动计划为例，不买保险的话，少儿的治疗费用在2万元左右，成人费用在33000元左右，比相应保费高出了8200元、16200元。
显而易见，有正畸需求的消费者走保险更划算。“价格是公司和医院、材料供应商谈判定下的，医院看重我们的用户导医效果”，陈耀锋坦言， 我们希望通过保险的方式将牙齿治疗流程标准化，用户购买保险后能够享受绿色通道，免排队挂号，就医体验更好。
爱心人寿总精算师王小康表示，“设计正畸险的初心，实质上是继种牙险后，又一次借鉴美国管理式医疗的模式——保险公司通过与医疗机构的合作可以有效地控制医疗费用，减少过度医疗及骗保行为的发生，这款产品突破传统以用户为风险选择的核心，而将风险管理的核心设置在对后端的医疗行为的把控上。通过互联网运营模式的引入，将医疗这种复杂的消费行为尽可能透明化和标准化，解决了医疗过程中病人与医疗机构信息不对称的矛盾，最大程度降低医患矛盾关系。用户通过购买正畸保险可以获得一站式的正畸治疗及因正畸而导致的严重并发症的保险赔偿。”
去年底爱心人寿推出种牙专属保险——种植牙医疗险，包含种植保障和失败保障，前者提供一颗标准化牙齿全程种植费用，后者指种植牙结束后180天内，若出现种植牙失败情况，将赔付保费，并安排免费种植新牙。该产品分为普通版和尊享版，保费分别为11800元，21800元，目前仅在北京地区销售。
据了解，目前这两款产品都是同爱心人寿保险公众号进行投保，公司主要微信群运营、口碑传播的方式寻找用户。公司除了目前正在做的母婴、口腔、旅游等垂直场景化保险，将来还考虑做医疗美容、视力矫正、儿童自闭症等更多服务于民生方面的保险，希望能够满足消费者多样化的医疗服务需求。
