一、这几年重疾险是个热点话题
这几年，重疾险发展非常迅速。很多人都在咨询甚至购买重疾险。但是很多人依然不知道该怎么挑选重疾险，甚至搞不清楚重疾险是啥。
1．重疾险是什么
重疾险是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。
2．重疾险的特点
（1）保额一般
保额多在是几十万，个别可能上百万，其保额覆盖疾病的诊治和康复费用外，还包括生病期间的经济生活和工作收入损失补偿。
（2）体验一般
达到规定的重疾标准（达到理赔标准比较难，普通生病住院自行承担），直接给付重疾保额。
（3）项目少
只保障病种包括协会规定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的25种重疾外加加部分保险公司规定的重疾，部分产品附带轻症，但是也很有限。
（4）费用少
重疾险缴费4千到1万2左右，每年交的费用大致不变（部分产品除外）。
二、重疾险的种类
小管家认为：重疾险按照给付类型分为四类：独立主险型、按比例给付、附加给付型以及提前给付型。重疾险按照保障期限分为三类：消费型（保一年）、定期型（保几十年或到一定岁数）和终身型（保终身）。
1．按照给付类型
（1）独立主险型
分成死亡和重疾两部分，相互独立。患重疾给重疾保险金不给死亡保险金，被保险人未患重疾而死亡就只给死亡保险金。
（2）比例给付型
针对重疾类型而定。重疾种类不一样，医疗费用也不同：经常发生、费用较高的疾病赔付比例相对较高，治愈率高或不严重的、费用花费较少的重疾给付相对较少，死亡保障不变。
（3）附加给付型
作为寿险附约，分成重疾和死亡高残两类，一般设定生存期间。患重疾且在生存期内死亡给付死亡保险金，患重疾且活过生存期间给付重疾保险金，身故时再给付死亡保险金。
（4）提前给付型
包括重大疾病、死亡或高残，保额为死亡保额，但包含重疾和死亡保额两部分。如果被保险人患重疾，可以将死亡保额一定比例的重疾保险金提前给付，用于医疗或手术费用的开支，身故时则由受益人领取剩余的死亡保险金；如果没有发生重疾而身故，则全部保险金作为死亡保障，由受益人领取。
但是这种分类一般用于保险公司设计保险产品条款和费率，以及保险专家测定保险现金价值，对于非专业人士来讲，多数人不能准确理解或识别某一个产品属于这种分类方式下哪一个类型。
2．按照保障期限
（1）消费型
消费型重疾险不强调寿险责任，买一年保一年，有时不会有身故或全高残的保障，只关注疾病甚至重度疾病的保障，保费相对较低。缺点是保额一般不能买太高，而且如果身体健康发生变化可能无法续保。
（2）定期型
定期型重疾险有的强调寿险责任，有的不那么强调，只保障一段时间，多数保30年不等或截止到60岁、70岁、80岁、90岁、100岁等等，大多包括身故或全高残的保障，保费相对偏高。保障期间结束，视是否附加两全险决定保费是否返还。
（3）终身型
终身型重疾险强调寿险责任，都是保障终身，重疾和身故共用保额，发生重疾赔付重疾保额，身故责任结束，如未发生重疾身故赔付身故保额，通常包括身故或全高残的保障，保费一般最高（但不绝对）。保障期间结束，视是否附加两全险决定保费是否返还。
这种分类，直接清楚，所以适合消费者认真学习研究。
3．补充说明
（1）返还保费的重疾险是什么鬼
返还保费的重疾险一般既有定期型的也有终身型的，关键是看有无两全险条款。有的话，就增加了返还保费（祝寿金/满期保险金）的功能（比如可以在77岁/88岁返还保费），但是从保障的角度来看和一般的重疾险差别不大。由于带有返还保险费的设计，所以缴费金额也会稍高，毕竟保险公司不会去做亏本买卖。
（2）多次重疾偿付的重疾险
这种不多，比较特殊。多是终身型的重疾险。需要很高的水平尽可能把有联系的病种分开。
三、比较一下返还保费的终身型重疾险
目前有三款保费返还的终身型重疾险：
天安-健康源2号、长城-康健人生、华夏-华夏福。
看起来都不错，但是差异还是蛮大的。
之后看看这个详细的对比表，你就能看到问题了。
在这里小管家说几个关键问题吧。
1．最晚投保年龄
这是所有重疾险都要考虑的问题：尤其是已经40多岁的人，一定要注意，很多产品到了51或56就买不了了，这是个坑。
2．轻症保险次数
这是所有终身型重疾险都要考虑的问题：要知道轻症的发生概率远远高于重疾，虽说得好几次轻症的概率也不高，但是万一呢？保险公司是最希望客户能一辈子都健康的机构，但是对于这类重疾险，轻症多次赔付次数越多，对于消费者来说保障就越充分。
具体到这个对比表里，轻症保险次数显然长城、天安明显比华夏要高。
3．轻症保险金额
当你选择重疾险时，要好好考虑这个事情：因为这种轻症保险金额能最大限度地减低家庭的经济负担，所以轻症保险金额越多越好。
具体到这个对比表里，天安比长城保险金额要高。
4．重疾的数量如何
多数情况下，列的越多越好，所以尽管去找那些种类越多的险种。虽说有人说多不一定好，但是如果其他条件不变，自然多一些更好。
5．满期保险金或祝寿金的选择
一个看看这个能给多少，越多越好；但是更关键的是看可以选择得到祝寿金的年龄是不是多样，毕竟人活到88、90岁的是少数。如果能让被保险人在80岁以前就能拿到祝寿金的，我们觉得就可以。
