P2P门槛低收益高，交易简单还不用担心收益浮动太大，简直堪称懒人理财“神器”。尤其是在当下监管“严打”下，只要选对了平台，基本是躺着赚钱。但这里也有个问题一直困扰着P2P投资客，那就是资金流动性问题。
P2P理财产品与流动性
众所周知，P2P平台理财产品多为定期理财产品，期限从15天、一个月到一年、三年不等。期限越长，收益率越高。
除此外，部分平台还有活期产品，但活期基本上是对接的基金公司货币基金，收益率与余额宝相近。也不算P2P自有产品，充其量也就是理财产品代销；
真正属于P2P原生产品，还没有流动性顾虑的，是自带债权转让功能的P2P产品。这里面又包含两种类型，一种是半开放性阶梯利率型的，一种是封闭性但自带转让功能型的。
P2P半开放性阶梯利率产品与流动性
在上面提到的两种P2P原生产品中，半开放性阶梯利率产品，有点类似银行的利率期限挂钩型产品，二者在设计上就包含了用户中途退出的可能。
当用户在持有期限未到期前退出时，就按照实际持有天数计算利率，而非按毁约处理以最小利率计息。
这种设计是银行最先开始应用的，毕竟5年定期一旦要提前支取，就变成了活期利率，大部分客户还是不能接受的，因此就有了利率期限挂钩型银行理财产品。
而P2P的定期产品与银行定期理财产品面临的问题一样，因此也就借鉴了银行这一点来解决产品流动性问题。也就有了我们说的半开放性阶梯利率产品，比如说购买后封闭一个月，过了封闭期后就可以随时卖出，利率与持有时间挂钩。
P2P封闭性可转让产品与流动性
除了半开放性阶梯利率设计，P2P平台还有一种设计可以解决定期理财资金流动性问题，那就是封闭性可转让产品。
这种产品与半开放性阶梯利率相比，没有封闭期，也不鼓励随意中途退出，但一旦要退出，也可以以损失一部分收益的代价提前退出（事实上是将自己持有的产品转让给了别人）。
这种可转让的封闭性产品，更多的是为了以防万一，给那些担心着急用钱的用户提供一个解决方案，针对的是那些可投资资金并不是很充分，这部分P2P投资占到了可投资资金甚至总资产中的很大比例。因此一旦遇到急事要用钱，这部分资金就成了一个很大的需求。
本质上，从转让后绝对收益看，半开放性阶梯利率产品的收益有可能比封闭性可转让产品转让后实际收益还要高。虽然购买时，前者的收益率区可能没后者高。
所以，大家在投资时，一定要提前想清楚资金安排，自己投资的这部分钱是不是闲钱，如果不是，是否有急需流转的需要，如果有，那么是投半封闭式定期产品收益更多，还是投资可转让产品收益更划算。这些都是需要计算的。一定要搞清楚了再行动。
