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界面新闻编辑 | 王姝
“不查不知道，我被扣了这么多！”
近日，多名用户在社交平台上表示，偶然发现账户每个月都有一笔固定扣费，少则几十，多则上百元，多方查询后才发现，对应的是一份乃至多份保险，但对于何时、何地购买的保险，消费者均表示“不清楚”“没印象”。
界面新闻记者采访了解到，陷入此类“误投保险”的消费者不在少数，其中老年人更是一大受害群体，有受访者表示，其父亲从2024年至今被扣划了2年多的保费。
这些保单，从何而来？
“完全没印象”的保单
今年1月，微微（化名）突然收到一条银行的扣费通知，显示已被划扣109.2元，附言上写着“宝付-金丰保险经纪”。
微微百思不得其解，她想不起来自己何时买过保险，近期也没有确认过任何保险支付。微微随后通过宝付的客服电话，几经查询，终于找到自己这笔订单对应的保单——“泰乐保 · 百万医疗”，保障期间为2025年9月至2026年9月，缴费方式为月付。
微微从支付明细中看到，自己此前已经缴纳了4个月的保费金额，共计422元。
对于这笔保单，微微称“完全没印象，根本没买过保险，都没了解过”，并且，微微也想不明白，银行卡什么时候绑定了这笔保单扣费，“我压根没操作过”。
投诉后，微微1月的保费109.2元成功退款，但客服方面表示，此前缴纳的保费由于“已经生效”，已无法退款。
界面新闻记者了解到，微微退款平台为“同保呗”，关联主体为金丰（上海）保险经纪有限公司（下称“金丰保险”）。界面新闻在金丰保险的官网查询到，该百万医疗的承保保险公司为某大型保险集团旗下财险公司。
微微的经历并非个例。
肖肖（化名）最近偶然打开父亲的支付宝，发现里面有多笔扣款记录。
查询到的对应保单为某百万医疗保险（无忧版A）-月交产品，保障期限为1年，从2024年1月至2026年6月，已产生了3笔一年期保单，涉及保费达到5000余元。
在此期间，肖肖父亲手机上又出现了每月156元的一款百万医疗（升级版）保费，缴付了一年多时间后，其家人才发现并关闭了该笔订单的自动扣款。
对于这两笔保单，肖肖父亲表示“并不清楚”，细想之下，可能是当时点击了推送广告的“几块钱买保险”。肖肖称，第一笔扣款的确是几元，但第二期保费就变成了百余元。
肖肖父亲上述两类保单的收款方分别为某财险公司与保险经纪公司。
就微微以及肖肖父亲的保单问题，界面新闻记者分别向平台方以及保险方进行了解核实。
界面新闻记者了解到，目前该财险公司承保的百万医疗保险（无忧版A）-月交保险产品保费已全部退还给肖肖父亲。
金丰保险方面向界面新闻记者表示，客户投保“泰乐保·百万医疗”产品时，需在投保页面自主完成全部信息的填写、阅读相关条款并确认操作，投保行为由客户本人主动发起，不存在捆绑销售或其他强制销售情形。该产品为独立的月缴型百万医疗保险，不与其他任何服务或产品捆绑。
关于扣费与支付授权，金丰保险方面回应称，上述产品采用月缴模式，客户在投保完成后系统方可在后续按约定周期自动扣划当期保费。“我司也将持续优化投保各环节的提示内容与确认方式，确保相关授权与扣费规则更加清晰、醒目，切实保障消费者的知情权。”
另外，“客户如需终止后续自动扣费或申请退费，均可通过我司客服热线便捷办理。我司承诺，对于客户提出的合理诉求，将依法依规、高效妥善处理。”金丰保险方面对界面新闻记者表示。
“防不胜防”的投保入口
在消费者服务平台黑猫投诉上，涉及“误投保险”的投诉不在少数，内容多指向“莫名开通服务”“自动扣款”“销售诱导”等。
结合消费者反馈的情况看，诱导投保的方式主要有三种：
一是所谓的“首月免费（低价）”，次月自动转为正常保费，许多老年人在保费模糊的情况下容易误投；
二是平台搭售，此类产品较多出现在购物平台、借贷平台上，主要在消费、借贷时默认勾选；
三是各类弹窗链接，比如捐款平台、充电平台等。
从产品类型看，集中在一年期的短期健康险，多为月付。
第一类，关于“首月低价”的保险产品，监管层面已作出明确规范。2023年11月6日，监管部门向各保险公司下发《关于进一步做好短期健康保险业务有关事项的通知》（下称《通知》）。通知表示，不得通过随意调整精算假设等方式改变产品的费率结构，严禁出现“0”费率等各类明显不符合精算原理的情况。
监管指引下，目前相关宣传已大幅减少，但此前被误导购买且持续生效的产品仍给消费者带来经济损失，肖肖父亲属于此例。
且界面新闻记者了解到，此类“首月低价”产品仍以“体验版”等形式出现在市场上。深深（化名）告诉界面新闻记者，其父亲于2025年12月购买了“体验版”医疗险，仅售0.6元，保障期为1个月，但次月即变更为两款医疗险，共计250元/月。
第二类，电商、借贷等平台搭售保险产品。去年9月，冬冬（化名）在京东购买了一台血糖仪，订单显示有一笔赠送的保险，点击使用后出现简单的身份授权，“当时显示保障期限是一个月，想着到期会自动终止，没想到后面会续费扣款”。冬冬目前已成功申请退款，重新打开该款产品也并无看到此前出现的保险赠送。
《保险销售行为管理办法》明确，保险公司、保险中介机构及其保险销售人员不得使用强制搭售、信息系统或者网页默认勾选等方式与投保人订立保险合同。
第三类，是各种渠道出现的弹窗链接，比如捐款平台、充电平台。界面新闻记者在轻松筹捐款后发现，跳转页面出现了一份“赠险”。另外，界面新闻记者打开多个充电宝小程序发现，开屏页面均是各类保险广告。如果不小心误触或者被“赠险”等话术吸引，可能就踏上了投保的第一步。
至于为何能从银行卡直接划扣，或在于消费者误签署了相关授权协议。比如，“同保呗”平台的问答信息显示，对于银行卡扣费，用户投保时已签署《自动代扣保费授权协议》，合同约定保单到期前，将自动从绑定账户扣下期保费，保障不中断，如办理退保，之后不会再产生下期扣费。
政策层面，监管机构对于此类短期健康险的产品展示、续保条件等有明确规范。
2021年发布的《中国银保监会办公厅关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》（下称《规范通知》）明确，保险公司开发的短期健康保险产品应当在保险条款中对保险期间、保险责任、责任免除、理赔条件、退保约定，以及保费交纳方式、等待期设置，保险金额、免赔额、赔付比例等产品关键信息进行清晰、明确、无歧义的表述。
《规范通知》同时强调，保险公司开发的短期健康保险产品中包含续保责任的，应当在保险条款中明确表述为“不保证续保”条款。不保证续保条款中至少应当包含以下内容：本产品保险期间为一年（或不超过一年）。保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，并经保险人同意，交纳保险费，获得新的保险合同。
“结合《通知》以及《规范通知》，若出现‘0’费率、‘保费低至（最低）X元’、‘每月X元起保障高至（最高）X万’、‘自动续保’“终身限额”等不当宣传，违反上述通知要求。”北京市京都律师事务所合伙人刘红玉告诉界面新闻记者。
“并且，若存在隐瞒、误导或片面性宣传、默认勾选、自动扣费、强制搭售等行为，侵犯消费者的知情权、自主选择权及公平交易权，涉嫌违反《互联网保险业务监督办法》《银行保险机构消费者权益保护管理办法》《保险销售行为管理办法》等相关规定。”刘红玉向界面新闻记者补充道。
对于消费者而言，应如何避免陷入此类“投保陷阱”？刘红玉建议：
首先，如果通过互联网投保，消费者应明确只选择保险公司的官网或者官方APP、持牌保险经纪平台，不在陌生链接、共享充电宝、快递柜、短视频弹窗等非官方程序投保。
其次，警惕低价话术陷阱，主动查看完整的保费信息，阅读保险合同的险种、保险责任、免责条款、自动续费条款等关键信息，审慎决定是否进行投保及自动续费。
最后，及时核查手机账单及自动续费内容，确认相关付费是否符合自身需求，如非自愿交费或续费，应及时采取保存证据、申请退费、必要时向监管部门进行投诉等救济措施。
