文 | 单烁
随着我国房地产市场从“增量扩张”向“存量优化”的历史性跨越，住房需求正经历从“有房可居”到“优居宜居”的深刻转变。在此背景下，住房公积金作为连接民生保障与市场调控的关键纽带，其制度创新能否达到预期，成为了新一轮国家住房改革的重要突破口。
2025年开年以来，山东省多地密集优化住房公积金政策，从济南、青岛到临沂、枣庄，新政如春潮涌动，涵盖贷款额度上浮、灵活就业覆盖、多子女家庭倾斜等多元维度。这一轮调整既是对国家“住有所居”战略的积极响应，也是对住房消费结构性需求的精准回应。通过盘活存量资金、拓宽保障半径，山东正以公积金制度为支点，撬动民生福祉与市场活力的双重提升。
新政密集出台：精准施策下的民生温度
此轮公积金新政调整中，山东各市因地制宜，形成差异化政策矩阵。
在济南市住房公积金中心发布的《关于优化公积金贷款政策的通知》中，首套房贷款额度上限由80万元提高至100万元，多子女家庭可叠加享受15%的额度上浮，购买绿色建筑或装配式住宅还能额外增加10%支持；
青岛则将二套房首付比例从40%降至30%，并创新推出“商转公组合贷”业务，允许商业贷款与公积金贷款混合使用，减轻存量房贷压力；
临沂市针对新市民群体，允许租房提取额度上浮30%，同时将加装电梯、适老化改造纳入提取范围；
枣庄、滨州等城市则突破性地将外卖骑手、网约车司机等灵活就业群体纳入缴存体系，实行“缴存补贴+贷款贴息”双激励政策，其中枣庄市对连续缴存满6个月的新业态从业者提供每月200元财政补贴。
这一系列政策呈现出三个鲜明特征：一是政策工具更加多元，既有传统贷款额度调整，也有适老化改造、绿色建筑等新兴支持方向；二是覆盖范围显著扩大，从城镇职工向新市民、灵活就业者延伸，形成“广覆盖+精准滴灌”的立体保障网；三是政策协同效应增强，如济南将公积金政策与人才安居工程挂钩，博士研究生最高可贷额度达120万元，实现住房保障与人才引进的深度联动。
值得关注的是，各市普遍建立动态调整机制，例如青岛市设定公积金个贷率警戒线为85%，既保障资金流动性，又防范过度透支风险。
宏观政策引领下的地方实践创新
山东此轮政策调整，本质上是国家住房政策导向与地方改革创新的同频共振。
2023年中央经济工作会议明确要求“优化公积金使用政策，支持刚性和改善性住房需求”，2024年国务院印发《关于促进房地产市场平稳健康发展的若干措施》，强调“用好用足公积金政策工具箱”。在国家政策框架下，全国已有超50个城市优化公积金政策，如长沙推出“可贷额度按账户余额16倍计算”、杭州允许直系亲属公积金“亲情互助”、厦门实行“租房提取免提交租赁合同”等创新举措。
这些实践为山东提供了重要参考——临沂的多子女家庭支持政策与南京“二孩以上家庭贷款额度上浮20%”一脉相承，枣庄的灵活就业群体保障机制则吸收了重庆“灵活就业人员缴存可享税收优惠”的经验。
值得注意的是，山东在吸收全国经验基础上，形成了更具系统性的改革方案。针对住建部提出的“2025年基本建立新型住房公积金制度”目标，山东省住建厅在《关于推进公积金制度改革的实施意见》中提出“扩面、提效、防风险”三位一体策略：既通过数字化改造实现“全程网办”提升服务效率，又依托大数据风控模型动态监测资金安全。
这种将国家顶层设计与地方特色相结合的改革路径，使得政策既符合“房住不炒”的宏观定位，又能精准对接省内不同城市需求：
在城镇化率较高的青岛侧重支持改善性需求，而在人口流入量大的临沂、菏泽则重点强化新市民住房保障。
从济南贷款额度的阶梯式上浮，到枣庄外卖骑手公积金账户的从无到有，山东此轮公积金新政的深层价值，在于将制度善意转化为可感知的民生温度——
当在辛勤劳作的建筑工人通过手机APP完成公积金异地转移接续，当二胎家庭因政策叠加节省出孩子三年的教育经费，当老旧小区居民用公积金支付加装电梯费用时，这些具体而微的生活图景，正是公积金制度从“住有所居”向“住有优居”升级的最佳注脚。
在国家推动建立“多主体供给、多渠道保障、租购并举”住房制度的大背景下，山东的实践揭示了一个清晰逻辑：住房政策既要有服务国家战略的大格局，也要有关照个体需求的小切口。
可以期待的是，随着更多城市加入政策优化行列，这场以公积金制度改革为支点的民生工程，正在齐鲁大地书写新时代“居者有其屋”的温暖答卷。
