金医保3号VS蓝医保（好医好药）：百万医疗险如何选对真保障？

在医疗费用不断攀升的当下，百万医疗险已成为许多人的必备保障。这使得百万医疗险市场竞争激烈，然而市场上的百万医疗险产品看似责任相似，实则暗藏差异，如何精准识别保障细节差异，选择真正贴合自身健康状况与经济能力的保障方案，成为消费者亟需解决的难题。

以备受关注的金医保3号与蓝医保（好医好药版）为例，两款医疗险IP同为高人气产品，在关键责任上各具特色，尤其是如今金医保3号升级上线，其全面放开外购药械责任的举措引发关注，本文以金医保3号和蓝医保（好医好药版）进行对比，为消费者厘清百万医疗险条款中的关键差异，助力其在选购过程中识别并锁定真正符合需求的优质保障。

一、外购药械责任对比

在DRG改革背景下，医院可能“开不出药”的情况推动着院外购药需求激增。金医保3号将外购药械作为附加险推出，保额100万且0免赔，100%赔付，覆盖国家药监局批准目录内的原研药与进口药。

相较而言，蓝医保（好医好药版）虽将外购药械纳入基础责任，但其条款明确限定医院有类似的药可替代的，不予报销，同时中成药、中草药以及辅助性药物，不可以报销，靶向药与免疫治疗药物也不在报销范围内。例如甲状腺患者依赖的优甲乐、高血压患者常用的拜新同，这些原研药虽在医保目录内有仿制药替代，但疗效和稳定性可能存在差异，蓝医保的限制条款可能导致患者被迫使用仿制药，影响治疗效果。

此外，两者续保机制也大不相同。蓝医保（好医好药版）的院外药械责任是基础责任，客户买的时候必须选择，但能够和主险一起20年保证续保；而金医保3号的院外药械责任是附加险，客户可以自主选择是否加购，虽不保证续保，但每年可灵活调整。对于看重当下实用性的用户而言，金医保3号“用一年保一年”的模式反而更贴合实际需求，避免长期绑定存在缺陷的条款。

二、免赔规则设计对比

大多数百万医疗险设有1万元免赔额，即住院医疗费用在扣除社保后，个人支付1万元以内的部分不予报销，超过1万元的部分才按100%报销。

金医保3号针对120种重疾实行0免赔政策，例如心脏支架手术社保报销后，需自费约6000元，金医保可100%理赔，被保险人能够拿到6000元的理赔金。而蓝医保延续行业惯例，所有疾病住院均需超过1万元免赔额才能报销。在附加0免赔责任方面，金医保提供5000元保额且无病种限制，蓝医保则对痔疮、女性生殖系统疾病等特定病症赔付比例仅25%，没用社保的情况更是仅赔付15%。像脊椎/脊柱类疾病、脑梗等问题更是直接拒赔。相比之下，金医保3号的赔付规则更为透明宽松，尤其对高发重疾用户更为友好。

三、续保稳定性对比

产品续保能力直接影响长期保障稳定性。蓝医保主险责任保证续保20年，但所有可选责任均不保证续保。金医保3号不仅主险承诺最高可续保至99周岁，还对大部分可选责任（如外购药械、特需医疗）提供20年保证续保。这种设计既保障长期稳定性，又允许消费者根据需求动态调整附加责任，避免因政策变化被迫接受有缺陷的保障，可谓兼顾全面性与灵活性。

金医保3号凭借原研药报销、重疾0免赔、灵活续保等亮点，在保障实用性与长期稳定性上占据优势。蓝医保（好医好药版）虽基础责任全面，保证续保周期长，但条款限制较多，适合预算有限且偏好固定保障的消费者。建议消费者根据自身用药需求、健康状况及续保预期综合考量，选择真正贴合需求的百万医疗险产品。