案例简介
2022年1月，富先生为自己的女儿投保了一份健康险附加住院医疗。投保后28天，小孩咳嗽到医院门诊就诊，治疗后未见好转，引发支气管肺炎住院，出院后，富先生到保险公司进行理赔。保险公司按照合同约定未理赔，由于小孩出险正处于保险合同约定的30天“观察期”。
案例分析
- 根据《中华人民共和国保险法》第十三条第三款“依法成立的保险合同，自成立时生效，投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或附期限”。观察期就属于保险公司对合同效力约定附加的期限。也就是说，保险合同在生效后指定的期限内，即使发生保险事故，被保险人也不能获得保险赔偿。
- 本案中，小孩住院医疗合同虽然在2022年1月15日生效，但根据合同约定的30天为观察期，在观察期内出险，保险公司不承担保险责任。
风险提示
“观察期”又称免责期，是指在在医疗保险、重大疾病保险以约定疾病为给付保险金条件的保险产品中，保险消费者在首次投保时，从合同生效之日起的一段时间内发生的保险事故，保险公司不承担给付保险金责任。
在普通住院类医疗保险中，“观察期”一般为30天、60天或90天。在重大疾病保险中，“观察期”一般为90天、180天或一年。
提醒广大消费者在投保医疗保险、重大疾病保险时，一定要仔细阅读保险合同条款中关于“观察期”的释义，了解保险公司责任免除的具体内容和“观察期”的具体要求，以更好地维护自身合法权益。
