界面新闻记者 |
2月28日，蚂蚁保上线了一款由平安健康保险、中国人民健康保险、太平洋健康险三家保险公司联合承保的、专为上班族设计的创新保险产品 “青山在·收入保障险”。
据界面新闻记者了解，从保险分类上来看，这款产品属于“长期型失能收入损失保险”，与医疗费用险、重大疾病保险、长期护理险均属于较为常见的健康险种类。当前，我国四大类健康险产品中，重疾险和医疗险占据绝对主力的市场份额，各占45%左右，失能险和护理险占比较低，合计不足10%。而在国外成熟市场，失能险占比则超过30%。这也意味着，国内失能险的发展尚处于起步阶段，还有巨大的需求没有被满足。
根据第七次全国人口普查数据，中国平均家庭户规模已为2.62人，家庭结构小型化趋势日益显著，抵御风险的能力也有待增强。特别对于上班族来说，家庭的财务支出主要来自工资收入，一旦因患病导致收入减少甚至中断，个人和整个家庭都会陷入经济困难。
具体来看，在产品保障范围上，该款产品可以保障因病而不能工作造成的收入损失，达到约定的标准即可赔付，按月给付。可投保年龄为16-55周岁。缴费期和保障期均为10年，每月保障金额有5千元/月、1万元/月、2万元/月三档可选，最长赔付时间为100个月，即最多能享受保障200万元保障。且赔付后保障不中断。
在理赔责任方面，蚂蚁保表示，“青山在”将理赔主要涉及三类情况，一类是手术住院满7天赔付30%的月基本保额，这也是该款产品的独家责任；一类是癌症等70种重疾，治疗期间每月赔付100%月基本保额；还有一类是功能损伤，按每月赔付100%月基本保额。
在价格方面，记者注意到，该产品的价格处于普通百万医疗险和重疾险之间，以30岁男性用户为例，选择2万元/月的保障方案，一年保费需1200元。
此外，“长期失能收入损失保险”也可与医疗险、重疾险叠加互补，三者在保障范围方面并不冲突。具体来看，失能保险可以在上班族失去工作能力后，按月“发工资”，类似于社保里的工伤保险和失业保险的结合，解决生病后的生活、康复费用；而医疗险本质是费用补偿性保险，解决的是看病治疗费用；重疾险则通常是一次性付给，被保险人必须被医生确诊患有合同中规定的重大疾病，价格往往是三者中相比最高的。
消费者也需要注意，长期型失能收入损失保险投保有长达90天的等待期，有15天的投保犹豫期，此外，健康告知也较为复杂，需要认真阅读。
