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2023年，金融监管迎来新节点，金融监管总局正式挂牌，将机构监管与行为监管集于一身，在定调金融监管要坚决做到“长牙带刺”的背后，监管以罚单勾勒出一份关于行业2023年违法违规“重灾”领域以及监管整饬行业乱象态势的新报告。
据蓝鲸财经记者不完全统计，2023年金融监管总局体系围绕保险业违法违规行为下发罚单约2600张，罚没金额约3.4亿元，百万罚单频现，39人遭禁业处罚，常态化的严监管、强监管，正在教育、引导、震慑全行业。
2023年公示罚单约2600张，罚没金额约3.4亿元
2023年初，新一轮金融监管机构改革启动。5月，金融监管总局正式挂牌，集机构监管与行为监管于一身。10月召开的中央金融工作会议提出要全面加强金融监管，并强调依法将所有金融活动全部纳入监管，全面强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管、消除监管空白和盲区。
作为具有教育、引导、震慑作用的行政处罚，背后是行业重点违规问题的一次综合梳理，也是监管聚焦的指向标。值得一提的是，今年金融监管总局发布《行政处罚裁量权实施办法（征求意见稿）》，强调严格依法处罚、过罚相当以及兼顾统一性和灵活性的原则，明确统一处罚裁量标准，同时预留一定裁量空间，避免“一刀切”造成执法僵化。
梳理罚单情况来看，据统计，2023年，金融监管总局及分局全系统针对保险业违规行为合计下发约2600张罚单，合计罚没金额约3.4亿元。
具体来说，人身险公司相关在2023年收到罚单约千张，对应罚款累计约1.12亿元。从罚单张数来看，涉及罚单数量最多的为违法违规事由为编制提供虚假报告、报表、文件、资料，涉及罚单数量突破300张。
其次为对涉及销售误导违规行为的相关处罚。2023年9月发布的《保险销售行为管理办法》，对保险售前、售中、售后、监督管理等方面进行详细约束，从前端对销售行为进行全面规范，明确提出禁止强制搭售、禁止代签名的要求，实现源头治理。办法将于2024年3月1日正式执行，进一步助推行业规范化经营。
此外，委托未在本机构进行职业登记的个人开展保险代理业务、基于合同约定外利益、内控管理不规范等为人身险公司被罚的常见问题。
财险公司在2023年合计收到近1200张罚单，从处罚罚金额来看，全年针对财险业罚没金额约1.8亿元。 财险公司中，编制提供虚假报告、报表、文件、材料事由同样为处罚“重灾区”，涉及罚单超600张，排在第二位的是虚挂中介业务套取费用，其次为未按规定使用经批准或备案的保险条款费率等违规行为。此外，给予合同约定外利益，同样是监管历年来的关注重点。
中介机构在2023年收到罚单约500张，对应处罚金额约3700万元。处罚事由主要涉及代理人、经纪人违规，聘任无任职资格的人员，编制虚假报告等。
作为历来监管的关注重点，今年银保渠道也开出多张罚单，如中邮人寿存在通过银保渠道销售保单利益不确定的保险产品，不分投保人不符合监管规定中的年龄要求且未人工核保的违规行为；人保健康四平市分公司因银保渠道业务财务数据不真实被点名；中国人寿兰州市分公司存在银保渠道业务单证控制不严等等。
“违规行为通常与行业的不合理竞争有关，机构和代理人不是‘卷’产品和服务，而是选择最简单的‘卷’返佣和‘优惠’”，业内人士直言道。
百万罚单频现，3家机构领超500万罚单
2023年，是大额罚单频现的一年。
年终之际，金融监管总局在12月29日连发26张罚单。其中，人保寿险因团单加保未确认应收保费和保费收入；长期险超宽限期应冲回未冲回应收保费和保费收入；通过业务展期方式变相销售已停售保险产品等8项违规业务被点名。人保寿险总公司被罚435万元，柳州分公司罚款50万，7名相关责任人被罚没76万元，合计罚款561万。
同日，两家保险资管公司新华资管、华安资管分别收到451万元、556万元大额罚单。其中，新华资管主要问题集中于信托计划投向；华安资管则涉及高管人员违规兼职，为保险资金提供通道业务、财务数据不真实等8项经营管理方面违规行为。
平安人寿重庆分公司、重庆市万州中心支公司及相关责任人，因编制虚假业务材料资料、聘任不具有任职资格的高级管理人员，被合计罚款380万元。人身险公司中，陆家嘴国泰人寿、英大泰和人寿也在今年收到超300万元的大额罚单。此外，还有复星保德信人寿、华贵人寿、中邮人寿、平安人寿河南分公司、泰康人寿湖北分公司以及阳光人寿及成都电话销售中心在2023年收到百万罚单。
财险公司的最大额罚单，被阳光财险领走。今年12月1日，金融监管总局发布22号行政处罚书，对阳光财险及广东省分公司、山东省分公司、梅州中心支公司、韶关中心支公司、德州中心支公司、日照中心支公司和9名相关负责人做出合计罚款518万元的处罚决定。涉及事由包括：教练车车险业务未按照规定使用经批准或者备案的保险条款费率；金融机构贷款损失信用保险业务未按照规定使用经批准或者备案的保险条款费率；业务及管理费列支与实际用途不一致；理赔操作不符合准备金基础数据有关规定。
此外，阳光信用保证保险、人保财险合川支公司、安诚财险重庆分公司江津支公司、太保财险中卫中心支公司及吴忠中心支公司、国寿财险及安徽省分公司也分别领下超200万元的大额罚单。此外，还有中路财险、中华联合财险重庆分公司等领收百万罚单。
中介机构中领走最大额罚单的为杭州鹏利保险代理有限公司，涉及聘任无任职资格的人员；未按规定设立分支机构；业务数据不真实；财务数据不真实等多项违规行为，公司被浙江监管局罚133万元，董事长与总经理分别被罚30万、5万。
另一张中介的百万罚单同样由浙江监管局开出，美联盛航保险代理公司因涉及虚挂业务、虚假列支费用被罚100万元，时任总经理被罚20万。
此外，还有4家保险中介机构在2023年被吊销业务许可证，均涉及拒绝或者妨碍监督检查。
“监管定调‘长牙带刺’，板子打准、打痛的背景下，加强监管监察动作、对重点违规问题从严处罚将是常态化行为，有利于规范市场秩序，推动行业健康发展”，保险业内人士评价道。
禁业“常态化”，18人遭终身禁业
对于保险从业人员而言，多以警告及罚款为处罚手段，禁业等顶格处罚在往年并不多见，而在2023年，因违法违规行为而被禁业处罚的多达39人，远超以往，其中，更是有18人被终身禁入保险业。
遭禁业保险从业人员中，不乏“涉案”人员。
中国人寿重庆市九龙坡区支公司原个人保险代理人陈某某因犯诈骗罪被终身禁业；所属太保寿险南阳分公司的李某，利用职务便利参与保险理赔款诈骗；时任国寿郏县支公司负责人的于恩恒，在保险从业期间实施诈骗犯罪。
再如时任长江财险黄石中心支公司销售总监的王某某，涉及内控管理不到位，私刻公章骗取客户资金。据裁判文书显示，王某某因炒期货欠下巨额债务，私刻公章，以公司名义借款并转入私人账户，诈骗金额达857万元。
利用职务便利，制造事故骗取保险金的现象也不乏发生。时任人保财险海南省分公司理赔事业部勘查定损员的齐某，勾结业外人员，通过伪造单方或双方事故，骗取保险金；时任安诚财险古交支公司的工作人员侯某某、栗某某因故意知道保险事故骗取保险金，分别被禁业4年。
“保险代理人队伍庞大，几乎难以全然禁止代理人如诈骗、骗保等违规行为。一旦代理人违规涉案，对于保险公司声誉将造成损失，公司本身也面临监管处罚”，保险业内人士向蓝鲸财经指出，在当前代理人团队优化、人员准入及管理严格等背景下，将有所改善。
2023年遭禁业人员名录；制图：蓝鲸财经
此外，业内也建议，保险公司应通过完善内控机制，优化保险理赔流程，加大理赔审查力度等方式提高诈骗风险控制能力。此外，还可以行业协同，建立如反欺诈信息共享机制，并建立保险欺诈人员信息库。
整体来看，2023年监管之严正在震慑行业。金融监管总局局长李云泽日前提出，金融监管要坚决做到“长牙带刺”，持续提升监管的前瞻性、精准性、有效性和协同性。严格执法敢于亮剑，聚焦影响金融稳定的“关键事”、造成重大金融风险的“关键人”、破坏市场秩序的“关键行为”，把板子真正打准、打痛。
2024年伊始，已有多张罚单公示，其中不乏已出现禁业人员，严监管、强监管之路，仍在继续。
