真到这一天，你会发现基本医疗保险只是杯水车薪，绝大部分的费用能让你一夜回到解放前。
惜很多人在没搞清楚情况之前，稀里糊涂就买了保险，结果超过90%的人都买错或者买贵了保险，导致“保险骗人”成为大家的共同认知。
保险的坑确实多，买错了都对不起辛苦挣来的那点加班费，还不如不买。但是家庭保障又确实是每个人都需要的，它能在你拼命挣钱的同时，增加一份抵御风险的能力，为你的财富添加一道保护屏障，把高昂的费用转嫁给保险公司。
买保险还能年年返钱？其实竹篮打水一场空
很多人觉得买了保险却没生病，这钱就白花了（消费型保险），而正好有这样一种保险，每年存几千，只要存X年后，就能年年领钱（返还型保险），代理人还说收益率能达到16%-20%呢！
有病能保障，没病能返钱，看起来多好呀！却殊不知已经躺枪。
1、返还型保险的保费比消费型更贵，有的甚至贵2-3倍，因为返还型保险其实就是消费型保险+理财产品。不仅要覆盖消费型的保费、事故发生后的赔付，还要还本付息，即“年年返钱”的部分。
2、尽管这么贵，但返还型保险的保障范围和赔付金额，却远不如消费型保险。
3、至于所谓的“保险收益”，一旦考虑货币的时间价值，真实收益率还不如货基。
所有保障全都有？其实什么都保不住
现在不少大公司推出的产品中，一份保单就涵盖了重疾、意外、医疗等诸多功能，可谓“一张保单在手，保障全都有”。
看起来全面又省心，理赔只要找一家公司、资料只要提交一次就好，却存在更多的缺陷。
1、保额低：保障名目虽然多，但其实每项的保额都非常低，根本无法转嫁风险。
2、捆绑性价比差的产品：这种营销模式太常见了，A产品一般，销量差、价格低，B产品好，销量高、价格中等，为了卖出A，公司将A和B打包出售。大家很可能为了B而买套餐，显然不是明智做法。
3、保障生效打折扣：这类“全家福”式的保险，其各项保障互相影响，不一定能同时生效。
4、难续保：购买重疾险同时附加医疗险，最大的风险就是医疗险续保问题，在出险后需要二次核保，一旦你健康状况不好，想花钱续保也不行了。
买保险的4个正确姿势
1、先保大人后保老小
正确的投保顺序应该是：先为家庭主要经济支柱买保险，然后是次要经济支柱，最后为小孩和老人购买。很多当了爹妈的都想把最好的给孩子，给娃配置多种保险，却忘记给自己上一份保障。殊不知大人自身保证持续的收入才是孩子最大的保障。
2、从金字塔底向顶层配置
金字塔底层是健康类（重疾险等）、家庭保障类（意外险等）、医疗类（手术补贴等）；往上第二层是子女教育类（教育金保险等）、父母退休养老类；最顶层是理财类保险（万能险、年金险等）。
3、明确自身需求和产品保额
这是避免盲目跟风投保的关键原则，在充分明确自己对保障的需求之后再投保，还要明确不同类型产品对应的保额。比如出差较多的人，对于意外险几乎是刚需，而每天两点一线、不爱外出的人，在这方面的保障需求要低很多。
4、知晓重要条款，谨慎签字
务必认真阅读保险条款，不要觉得合同内容太多嫌麻烦。尤其注意合同中的免责事项、缴费金额和保额、退保损失等重要事项，避免理赔时才发现不在保障范围内，想退保却要蒙受损失。
说了这么多，其实是想告诉大家保险行业认知成本很高，连很多代理人都对自己的产品一知半解。面对这种情况，更需要大家学习保险知识，了解保险里的各种“套路”。
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来源：宜人财富
