作者：宋毅轩
保险的种类千千万，人从一出生就伴随着各种各样的保险，可以说从产房到坟墓，一直陪伴着人的一生。但是如果一辈子只买一个保险，该买什么险？我相信，不管是监管机构的、保险公司的高管、做精算的、做理赔的、还是保险公司的代理人，都会给出一个相同的答案：那就是：
你真的有足够的钱来和死神抗衡吗？
前阵子有个医疗纪录片叫《人间世》，对其中一个癌症妈妈的抗癌历程印象极深，在人生最美好的年纪、刚刚降生的孩子、爱她的人，等待她的却是死神来敲门。
笔者特意搜索了一下她后续情况，卖了一套上海的房子，去美国求医，尚在人世。
可以说求生的渴望，精湛的医术，这一切，都少不了那几百万真金白银的支撑。但是呢，不是人人都有北上广深的房子，即便有也不是随随便便就能卖了看病。就是这么现实。看过一项调查，问“你最不能承受的风险是什么？”很多人选择了高昂的治疗费和康复费。
重疾险和一般的寿险保单不同，一般寿险保单，是等人死了才会生效，但重疾险是一张“活”的保单，它的生效并不在于生命的终结，而是为了让人能活下去。被保险人可以利用这笔理赔金，做最有利的治疗。
如何利用好重疾险
全世界死亡人数中，66%的人死于重大疾病。癌症、脑血管疾病、心脏疾病、肾炎、慢性肾衰竭是导致死亡的主要原因。
重疾险，就是以恶性肿瘤（癌症）、心肌梗死、脑溢血等特定重疾为保险对象的，当被保险人患有上述疾病时，达到理赔标准，保险公司就会将约定的保额赔给被保险人。
重疾险包含的病种基本囊括了所有危及人命的大病重病，全世界死亡人数中，66%的人死于重大疾病。癌症、脑血管疾病、心脏疾病、肾炎、慢性肾衰竭是导致死亡的主要原因。
目前，各家保险公司的重疾险保障的大病病种均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，包含6种必保疾病（发病率在80％+以上），19种可选疾病，共计25个种类。
除此之外，各家保险公司还会自行增加一些病种，一般都达到30种以上，最多的可以达到80多种大病，重疾的覆盖率越来越全。
尽管现在很多人都有医疗保险，必要时还会有商业保险，但在很多重大疾病面前，医保的覆盖显得捉襟见肘，一方面医保有赔付上限，一方面很多自费药、自费检查项目都不能报销，但治疗中却经常要用到进口药品、自费药品。一旦不幸患上重大疾病，除了病中治疗之外，还有病后康复疗养，这往往也需要钱。但重疾险的好处，就是在重疾险的理赔不和医疗花费挂钩，恰好可以解决这个问题。
重疾险挽救的不是一个人的生命
为什么这么说，一个家庭成员得了重大疾病，往往整个家庭都将面临崩溃，不仅仅是在经济上，也是在心态上。一般来说，即便治疗的效果很好，康复的也不错，但很多人都难以重返原来的工作岗位了。
一个在工作岗位上的人，不幸查出重大疾病的话，要么面临着失业的危险，比如华为公司一位18级中层员工身患癌症后遭解雇；有些人面临着调岗的危险，一位国资企业高管患癌后被换到了闲职，以前是部门老大，现在每天喝茶看报，当然，赚钱能力大打折扣。重大疾病对一个家庭的打击是巨大的。
家庭的生活水准就是这样，由俭入奢易、由奢入俭难。房贷车贷、赡养老人、学费补课费，这些好像都很难缩减。
重疾险的创始人心脏外科医生巴纳德博士说，医生只能救一个人的生理生命，保险才能救一个家庭的经济生命。确实非常有道理。
多少钱才能买一份好用的重疾险？
在保险圈，有个中国版的“重疾险之父”，他的重疾险保额是2000万。好像一般人不可能负担得起，但是其实每个人对风险的感知和恐惧是不一样的，单纯从防风险角度来说，肯定越高越好，但是没那么多钱怎么办？对于常人来说，为了将来几十年后为自己的家庭降低风险，现在要拿出投入重疾险的钱，应该在50万左右好，十年前，我觉得二十万够了，现在看，好像缺口会不小。你算算，看病的钱，房贷的钱，孩子上学的学费，补课班费，还有家人误工费，家里的日常开支，后续的康复费，哪个是省油的灯？我们有几十年的时间，细水长流，活着没钱不可怕，可怕的是钱还在，人没了。
而且，一场大病，牵扯的绝对不只是诊疗费，还有家庭收入损失的钱，更重要的是一个家庭的和谐完满，所以有能力的朋友，建议为自己和家人的幸福，再上一道保险。
