文/牛小欧
据保监会网站6月9日最新消息，为进一步释放商业车险条款费率管理制度改革（以下简称“商业车险改革”）红利，让改革成果更多地惠及广大消费者，保监会近日决定进一步扩大保险公司自主定价权，下调商业车险费率浮动系数下限，通过市场化手段进一步降低商业车险费率水平，减轻消费者保费负担。
2015年2月保监会印发《中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，启动商业车险改革工作。
2015年6月至2016年6月，商业车险改革分三个批次在全国陆续实施。改革以保护消费者利益为出发稳步建立市场化的商业车险条款费率形成机制。通俗点来说，商车费改即费用改革，因此最为明显的变化首先就体现在价格上——保费下降。
改革成果惠及消费者 “好车主”保费最多可下浮20%
商业车险改革全面实施近一年来，车均保费较改革前下降5.3%，显著提高了消费者获得感。车险市场稳中向好，行业经营管理能力有所提升，车险的社会管理功能得到增强。前一阶段改革试点工作完成后，大部分地区驾驶习惯良好的低风险车主享受商业车险最低折扣率已由改革前的0.7下调到0.4335。
本次下调商业车险费率浮动系数下限后，根据前期行业测算，最低折扣率将进一步下调至0.3825，部分地区低至0.3375，也就是说具有良好驾驶习惯和安全记录的车主在一家经营稳健的保险公司投保，保费可能下浮20％左右！
而经过本轮改革，保险行业商业车险赔付率可能提高3.6个百分点。
平安保险有关车险理赔方面的业内人士向NBD汽车表示“商车费改的最主要目的就是扩大保险公司商业车险定价自主权，积极推动车险市场活跃度，利好消费者，让消费者拿到更多的实惠。对于消费者来说，通过这次费改，如果保持良好的驾驶习惯，在下一年投保时就有可能享受到更大的价格优惠。”
全国因地施策不下“一盘棋” 体现地区差异化特征
值得一提的是，考虑到各地区的实际情况多有不同，此次改革并未执行“一刀切”的方案，而是在综合考虑各地车险市场现状等因素，因地施策。
根据保监会方面的相关内容显示，各地施策方案如下：
一是在深圳保监局辖区内，自主核保系数可在[0.70-1.25]范围内使用，自主渠道系数可在[0.70-1.25]范围内使用。
二是在河南保监局辖区内，自主核保系数可在[0.80-1.15]范围内使用，自主渠道系数可在[0.75-1.15]范围内使用。
三是在天津、河北、福建、广西、四川、青海、青岛、厦门等保监局辖区内，自主核保系数可在[0.75-1.15]范围内使用，自主渠道系数可在[0.75-1.15]范围内使用。
四是在北京、山西、内蒙古、辽宁、吉林、黑龙江、上海、江苏、浙江、安徽、江西、山东、湖北、湖南、广东、海南、重庆、贵州、云南、西藏、陕西、甘肃、宁夏、新疆、大连、宁波等26个保监局辖区内，自主核保系数可在[0.85-1.15]范围内使用，自主渠道系数可在[0.75-1.15]范围内使用。
保监会财险部主任刘峰在深化商车费改新闻发布会上表示，“本次商车费改是在全国范围内扩大自主渠道系数的下浮空间。在此基础上，在部分地区，进一步扩大自主核保系数下浮空间，以体现地区差异化特征。”
商业车险改革进一步深化保险公司面临的竞争进一步加大
除了上述内容，本次商业车险改革还涉及以下三个方面：
一、修订了商业车险示范条款。
新的商业车险综合示范条款扩大了保险范围，将原条款中的5个附加险责任、家庭成员人身伤害和台风冰雹等自然灾害责任并入主险责任范围。新条款简化了理赔流程，增加车损险代位追偿等约定，强化保险公司的说明义务，减少后期理赔争议与诉讼纠纷。
二、新制度鼓励保险公司创新条款。
目前已经批准“机动车钥匙丢失或损失费用补偿保险”和“机动车油污责任险”等创新型条款。此外，还发布了“机动车出境综合商业保险示范条款”“机动车第三者责任保险法定节假日限额翻倍条款”等新的行业示范性条款，丰富商业车险的条款内容，让消费者可选择的产品种类更加丰富。
三、完善商业车险定价方式。
实现车型定价，将车损险保费由原来单一的保额或新车购置价决定转变为综合考虑某一车型的车辆价值、安全性和维修经济性等多种风险因素确定，解决了困扰社会公众多年的“高保低赔”问题，促进了汽车安全性和易维修性的提高。建立车险费率与风险水平挂钩的“奖优罚劣”机制，促使车主谨慎驾驶，提升交通安全水平。赋予保险公司定价自主权，促进了商业车险费率的市场竞争，提高了车险市场活跃度。
而此次商业车险改革对于保险企业而言，意义更加重大。
上述业内人士向NBD汽车表示：“此次改革对于对于保险企业而言，可以说是“喜忧参半”的。最低折扣率下调一方面让公司获得更大的定价权，同时降低了营销的中间成本;另一方面新规也为行业带来了更多竞争的火花，倒逼保险公司提升承保、理赔等环节。”
车险费率改革后各大保险公司之间的竞争会逐渐加剧，消费者的选择多了，那么如何从众多选择中“脱颖而出”自然是一个关键问题。
保监会进一步表示，接下来将加强保险公司车险综合成本率、综合费用率、未决赔款准备金提转差率等指标的回溯分析；打击市场违规套费等各种违法违规问题，积极推进治理车险“理赔难”。按照标本兼治、疏堵结合、多管齐下、综合施策的原则，积极稳妥深化改革，切实维护消费者合法权益，促进车险市场持续稳定发展。
