关于中产焦虑话题一直都是焦点，但是焦虑无用，更重要的是如何保卫财富。作为中产家庭必备的资产配置，保险承担着财富保值的重要作用。
但是，很多中产家庭对于如何规划保险配置却毫无头绪而又盲目，这种盲目又会加重本身的焦虑。
今天，菜导通过一个例子，来给大家讲一讲，中产三口之家应该如何制定家庭理财规划。
首先，我们先来了解一下这户中产家庭的大致情况：
女主人，王女士30岁，职业采购，年薪20万；男主人黄先生33岁，IT工程师，年薪30万，夫妻俩去年刚刚添丁——儿子现在还不到1岁。
夫妻均有社保，无单位团体保险，未购买商业保险，有房贷有车贷。
从上面的情况来看，这家人的收入中等偏上，眼下最重要的是要让这种生活持续下去，所以保障功能显得更为重要。
但有小孩，有车贷房贷，所以菜导建议在投保的时候选择消费型的保险产品，在保障全面之后一两年再考虑养老、小孩教育金的事情。
其实王女士一家也代表了刚刚步入三口之家的很多中产家庭的普遍状况，此前没有购买过商业保险。
针对王女士家的情况，买保险的必要性主要表现在这里:
1、家庭有新的成员诞生，王女士夫妇肩负的家庭责任更重，家庭的赚钱主力军不能出事。
2、王女士夫妇这个年龄段此时再不投保的话，越往后保费会越贵。
3、说长远点和务虚点，是为了家庭的未来做规划。
另外，王女士一家在日常的生活中，也存在着一定的风险，这些风险可以影响家庭的未来:
1、家庭主力万一发生意外或者生病，收入中断会造成家庭生活危机。
2、家人的健康医疗费用准备不充分，只购买了社保。
3、未来养老资金未曾考虑。
4、刚出生小孩子的教育基金没有妥善安排和储备。
5、家庭资产暂未发现有资产保值增值计划。
针对第1、2个风险点，适当地购买商业保险可以在一定程度上规避风险；而第3、4、5个潜在的风险，我们既可用保险、也可使用其他理财工具来实现，或者更极端不明智的情况下，可以进行储蓄来积累资金。
针对王女士一家的情况，菜导认为最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在保障这两种情况上。
我们可以通过购买意外险，重疾险，商业医疗险这三类保险产品来规避风险。
具体来讲：
王女士夫妇年龄都已超过30岁，儿子也未满1周岁，至少需要20年左右，孩子才能成年，所以保障的期限，至少需要20年左右，以保障孩子的顺利成长。
那么意外险和重疾险的选择上，菜导给出了以下的建议：
王女士：一年期意外险（含意外伤残）保额50万，每年定期购买；消费型重疾险30万，保障期限至少20年。
丈夫黄先生：一年期意外险（含意外伤残）保额100万，每年定期购买；消费型重疾险50万，保障期限至少20年。
投保意外险，假如夫妻其中一方，最低50万的理赔金额也可以支撑小孩子的生活支出直至小孩成年。
关于意外险应该怎么买的问题，菜导写过《明天和意外，你永远不知道谁会先来》这篇文章，大家可以看一看。
而投保了重疾险，如果不幸罹患重疾，也一次性领取理赔金。重疾险应该怎么买，可以看下《重疾险到底买哪一种好，问题的答案在这里！》这篇文章。
至于在保额的分配方面，男女为何不同，菜导认为男方在家庭中承担的作用会更为重要，不仅仅是因为男方的收入高，还因为很多男方会在家庭中扮演者妻子和孩子的精神支柱的作用。
当然，如果认为意外险保额还不够，还可以再增加保额。菜导认为，只要保费不要高得太离谱，保额尽量选更高的。
此外，保障疾病的情况，也可以选择买商业医疗险，但这一块商业医疗险的重要程度没有意外险、重疾险这么迫切。商业医疗险怎么买，可以看下这篇文章《医疗成本越来越高，我们怎么规避这种风险？》
再有条件，就是考虑一下小孩子的意外险、重疾险，再给自己买份寿险。关于寿险怎么买，可以看下《活着并不容易，有一种保险你也要考虑一下！》这篇文章。
好了，以上是菜导对于中产家庭配置保险的一些建议。总而言之，在担忧财富流失阶层下滑之前，中产更应该行动起来，在可选择的范围内合理配置资产，打赢这场财富保卫战！
