作者：黎珏伶
近日，深圳、北京、南京等地陆续发布严查个人消费贷款的通知，并且据悉广发银行深圳一支行已将个人消费贷最长年限30年缩至5年。业内人士分析，预计未来还将有其他银行跟进，限制消费贷款“房贷化”的趋势。
银行、购房者、楼市不谋而合致使消费贷款流入楼市
Wind资讯数据显示，今年1-7年，我国居民新增消费性短期贷款1.06万亿，累计同比多增7137亿元，远远超过2016年全年新增消费性短期贷款8305亿元的水平。
就深圳市而言，据人民银行深圳市中心支行数据，截止至7月底，扣除汽车贷款后，深圳市增加了745亿元非特定用途的消费贷款，深圳消费贷款余额达3254亿元，同比增长67.5%。与此同时，深圳新增房贷332亿，仅为2016年同期的1868亿元的六分之一。
北京大学博士、著名财经评论员刘艳分析，虽然没有明确的数据表明消费贷大规模流入楼市，但是依然存在很大的可能性，她分析，第一，中国老百姓存钱都不去消费，所以贷款去消费这个逻辑行不通，购房者借消费贷最直接目的就是解决购房的首付问题；第二，在银行看来，房子是最有保障的抵押资产，这就造成银行从自身动力而言愿意消费贷流入楼市；第三，出于房地产投资的金融属性，时间和空间错配得当可以用小额资金撬动大额资金，因此消费贷流入楼市会对楼市起到一个快速增长助推的作用。因而，银行、购房者、楼市三者不谋而合导致了消费贷流入楼市。
然而，刘艳表示，消费贷流入楼市属于一种投机行为，消费贷购房是“饮鸩止渴”，“虽然消费贷放大了楼市的财富效应，但是楼市是有周期性的，利率高的消费贷最终会降低了老百姓家庭资产的抗风险能力。”
需杜绝“打地鼠”式的政策监管
日前，人民银行深圳市中心支行向辖内的商业银行发出一份风险提示，提出除个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款以外的其他个人消费贷款（包括房通商、抵质押额度贷款等），贷款期限最长不得超过5年；不得以未解除抵押的房产抵押（二次抵押）发放个人消费贷款。
并且，要加强对其他消费贷款资金流向的监管，防范消费贷款资金违规流入房地产市场。贷前应履行尽职调查责任，加强交易背景真实性的审核，了解借款人在其他银行所获授信额度。
通知下来后，深圳平安银行相关工作人员告诉记者，现在银行正在严格执行监管机构的相关政策，对于申请消费贷的客户要求也更为严格，“我们现在基本上不做消费贷，因为现在消费贷年限只有五年，如果贷款100万，一个月负债就是2万元，收入得4万以上才能承受得住，但深圳有这么多月薪的人不多。”
深圳市房地产研究中心高级研究员李宇嘉也表示，近日深圳人民银行做了风险提示，预计未来还将有其他银行跟进，限制消费贷款“房贷化”的趋势。如若此，向来对资金面非常敏感的深圳楼市，“控杠杆”将会产生真正威力。
对于如何真正遏制消费贷违规进入楼市，刘艳指出，除了警惕购房者避免投机炒房外，还需要建立全社会信贷流动性无死角监管，杜绝“打地鼠”式的政策监管，并建立和完善全金融监管体系。
