腾讯微众银行8月15日正式上线手机端APP，之所以选择在周末上线显然是想低调行事，但是市场反应却并不低调。为了让广大菜友对这个已经吊足了大家胃口的产品有所了解，菜导也试用了这款产品。
微众银行目前可以实现买基金、买理财产品、实时同名转账三种交易功能，似乎没有给到大家太大的惊喜，菜导总体试用感觉就是一款理财APP，而不是一个“银行”，其产品有活期、活期+、定期+以及股票型基金，以下是具体试用评测细节。
“纯”活期/“纯”定期存款暂未推广
纯粹的活期存款，应该是存储在微众卡内的资金余额。虽然微众卡中没有明确说明，但按照央行的规定，活期利息是0.35%，不过这确实没有啥吸引力。
而平常在传统银行中的定期存款，并不在微众产品列表中，不知道是因为纯粹的定期存款完败于理财产品呢？还是微众产品推出先后顺序的问题？
菜导罗嗦几句：微众银行是银行，其必须有存款才能够放贷（满足存贷比的监管要求），而目前上线产品中仅有“微众卡余额”属于存款类项目，其他的产品均为通道代销类。菜导猜测未来还会有更多的存款类的产品：如变形的定期产品等。
“活期+”= “高”收益的货币基金
最引人注目的莫过于在当前市场下，“活期+”七日年化收益还能达到5.32%，要高出市场平均水平（3%-3.5%）很多。为何在如此低利率的环境下，还能够达到这么高的利率呢？
菜导也大胆猜测：其收益率应该是经过某种补贴手段而达到的，并不可持久。查询公开资料发现，基金成立于6月25日，截止至6月30日，其规模只有2亿元；而其收益率在6 月26日3.3%突然大规模跳升最高至5.8%，其后在5.3%左右持续稳定至今。
菜导预计，在大批的资金进入尝鲜后，其规模短期内会大规模的飙升（可能翻十倍左右），除非还有其他方面带来的补贴，否则会显著拉低目前的七日年化收益，达到目前3.5%左右的市场平均水平。因此，菜友们可以尝尝鲜，在短期内却不必急于将大量的货币基金产品“搬家”到“活期+”中。
需要指出的是，目前“活期+”产品，每日转出/转入限5笔。
“定期+”= 保险/银行理财产品
目前看来，微众的“定期+”产品，后续还会对接更多的理财产品。上线第一天，“定期+”对接的是众享太平90的理财产品，预期年化收益率高达7%，定额一个亿，一天内就卖光了。
“众享太平90”是封闭式非保本型的理财产品，也就是说封闭3个月，中途不能退出；并且非保本，收益并非铁板钉钉的7%。因此其定位保险/银行的理财产品，跟传统的定期类的产品还是有区别的，如下图所示：
股票型基金“免申购费”
上线的产品还包括股票型的基金，目前只有汇添富和博时两家基金公司的部分产品，涵盖了行业类基金（医药、环保等）、混合型基金和QDII基金，暂不包含指数基金和债券基金。
而此类股票型的基金，从今年以来的涨跌幅来看，都有不错的收益。后续应该会接入更多的基金产品。
重要的是：在推广阶段，这些基金的申购费率均为0，对比第三方销售机构，最少也可省下约0.6%的申购费，褥褥羊毛还是可以滴！
“好用”：资金归集和同卡实时转账
虽然以上只是微众银行的普通代销业务，但体验下来菜导认为微众银行还是有“杀手锏”——资金归集&同卡实时转账。
这话就是这样的意思：当在微众开通了账户以后，可以绑定同名的储蓄卡，并实时转账。因此，有菜友需要做同名卡之间的资金汇总和归集，在微众上可以方便实现，这一点还是有很大的市场需求滴。
菜导试验过，从银行卡转入到微众卡，再从微众卡转入到另外的银行卡，均能做到实时转账，效率较高。但是，非微众的银行卡端有单笔和单日限额（工行5万上限），对于普通人员来说也基本够用了。
但是，微众目前竟然还不能转账给他人（菜导严重抗议，这忒不方便了！），菜导估计这应该是产品规划顺序的考虑，后续应该会开通（否则银行连转账给他人都不支持，那还能干啥？）。
鉴于以上的一些初步试用体验，对于腾讯微众银行，菜导对菜友们有以下建议：
1. 微众银行，在推广期的优惠活动预计将源源不断，类似“活期+”收益高、股票基金免申购费等优惠的“褥羊毛”活动。对于投资者来说，最实惠的莫过于在推广期尽情享受微众银行扩张带来的高溢价收益，大家可以持续关注。
2. 目前已上线产品，均为代销类的基金产品和理财产品，跟普通的第三方销售区别不大，对提高微众的活跃度比较有限。
3. 同名卡的实时转账，解决了资金归集的需求，体验较好。但是，暂未开放转账给其他人的业务，等待后续的开通吧。
4. 比较关键的一点：银行端的收益主要来自于储蓄和放贷，目前微众的个人储蓄也就只有活期（非“活期+”），单纯这点微薄的个人储蓄是远远不足以支持放贷的，微众今后是有动力做大储蓄端的容量的。因此，大规模上线产品来对接微众储蓄端（譬如：“活期+”的货币基金应有投资微众协议存款），应该是必然的事件。