保险3·15 | 你需要这份保险维权防“坑”指南

你需要这份保险维权防骗指南。

图片来源:视觉中国

又到一年315国际消费者权益日,对于误导营销、消费欺骗较为普遍的保险业,消费者尤其应该关注和维护自身权益。界面新闻结合行业常见“坑”位和保监会消费者风险提示,梳理出保险维权防“坑”指南。

防骗第一步是了解清楚坑在哪里。

界面新闻记者整理保监会今年以来发布的保险消费者风险提示发现,当前消费者主要面临两大保险消费“坑”,第一个是网络销售衍生出来的一系列保险消费误导和欺骗,包括在线平台“搭售”保险而产生的被迫消费、以保险命名的伪保险产品;第二个是一季度正值险企开门红时期,“炒停”营销和夸大宣传是消费者很容易上当的大“坑”。

在线旅游平台(OTA)或网上App订购机票、火车票时被默认勾选“搭售”保险令消费者防不胜防,这种被迫消费令消费者极其反感,但是保险公司和在线平台仍乐此不疲,原因是双方都有利可图。搭售的保险多为交通意外险,保险期间往往只为消费者搭乘该列交通工具期间,这样短的时间里被保险人出险风险很低,保险公司面临的赔付风险就低,而在线平台庞大的客流量可以让保险公司快速获客。对于在线平台来说,这项业务可以收取保险公司高额的渠道手续费,已然成为在线平台主要利润来源之一。

对于这种行为,保监会提示消费者要注意关注勾选项目,核对在线消费账单而避免被消费。如果消费者有意愿购买这类保险,则应留意在线平台推荐保险产品的保费、保险责任、保险期限、保险金额等重要内容,选择购买符合自身保险保障规划和实际需求的保险产品。同时要留意保险条款的限制条件,特别是了解掌握保险产品的责任免除条款,以及投保地域、就医、退保和特别约定中的限制条件等。

互联网伪保险产品是伴随着互联网保险浪潮出现的一类消费欺骗行为。公众人物“恋爱险”(如“鹿晗恋爱险”)是今年新出现的互联网伪保险产品,这类产品以在一定期限内公众人物是否保持恋爱关系为赔付条件,但这类产品并不是由保险机构开发和销售,不是经《保险法》保障的保险产品。消费者在购买以“保险”命名的产品时要特别留意承保公司,只要找不到承保公司的均为伪保险产品,得不到法律保障。

当前正值一季度末期,正是保险销售人员完成一季度销售任务的最后冲刺阶段,消费者一定要当心身边的误导营销。以“即将停售”、“限时限量”、“产品打折”等概念向消费者推销产品,利用消费者在信息不对称、不透明情况下的盲从心理,诱导其冲动购买“开门红”产品,是这段时间常见的误导营销。消费者需要知道,保险产品定价是需要在保监会备案的,保险公司不能为了销售需求随意打折,而所谓的“打折”、“送礼品”等营销手段实际上是违法行为,许多保险公司在监管层抽查时因此被处罚。

开门红是保险公司冲击全年业绩的重要阶段,分红型、投资连结型、万能型等理财型产品是开门红的主推产品。这些产品都涉及收益率指标,保险销售人员往往以历史较高收益率进行披露、承诺保证收益等夸大宣传或不实宣传的方式来误导消费者投保。对于这类行为监管屡屡打击,却屡禁不止,消费者需提高自身防“误导”意识。

一些基本原则是消费者需谨记的,分红保险未来红利分配水平是不确定的,跟公司经营水平挂钩;投资连结保险未来投资回报具有不确定性,甚至可能亏损,尤其是在股市不理想的情况下,投连险亏损呈常态;万能保险最低保证利率之上的投资收益不确定,历史结算利率只代表了历史水平,不能作为未来投资收益的保证。此外,投资连结保险和万能保险还面临初始费用、保单管理费、手续费、退保费等一系列费用,提前退保可能拿不回本金。

如果依然不幸被“坑”,消费者接下来要做的就是维权。保险维权有“信、访、电、网”四大渠道。

“信”指保险消费者可以采取邮寄投诉材料的方式提出投诉,将投诉材料邮寄至保监会及其派出机构指定的通讯地址。各级保险监管机构的通讯地址可在官方网站查询。“电”指保险消费者可以拨打保监会专门开通的“12378”保险消费维权投诉热线提出投诉,拨打方式为直接拨打“12378”,无需加拨区号。“网”指保险消费者可以在保监会及其派出机构网站的信访投诉栏目提出投诉。一般的案件消费者可以先采取这些渠道投,不过一定要注意材料齐全完备。

“访”指保险消费者可以采取面谈的方式提出投诉,保险消费者应在保监会及其派出机构指定的接待场所提出。同时,各保监局每月开展保险监管机构领导与消费者“面对面”的局长接待日活动,具体情况可在各派出机构官方网站查询预约。如果遇上疑难案件,消费者还可以选择去接待所投诉。

来源:界面新闻

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