【产品评测】打破独家供应 支付宝好医保新增两只健康险产品值得买吗?

支付宝的好医保新增了人保健康承保。

图片来源:视觉中国

自2016年百万医疗险市场被发掘,健康险已经被互联网巨头盯上。支付宝自去年11月推出首款好医保产品后,三个月之内又新增了两款好医保系列产品,均属于健康险。

蚂蚁保险健康险产品经理许卫杰告诉界面新闻,好医保是蚂蚁保险精选的系列商业健康险,目前有好医保住院治疗、好医保重疾保障等产品。好医保住院治疗包含两款产品,分别由众安保险、人保健康承保;好医保重疾保障目前仅有人保健康承保的一款产品。

首先来看好医保住院治疗。

好医保众安版和好医保人保健康版略有不同。最大的不同体现在保险金上,众安版的总保险金为600万,人保健康版的总保险金为400万。前者包括300万一般医疗保险金及600万的100种重疾保险金,3个责任年度总额600万;后者则将一般医疗和重疾保险金都定位400万。两者都可以报销在上海质子重离子医院的质子重离子治疗费用。“住院医疗都是报销型产品,也就是在免赔额之上花多少报销多少,以目前的医疗费用水平来看,百万以上的保额就足够了,所以这两款产品保额上的差异对消费者实际影响不大”,一位保险业观察人士分析,两款产品的费率是一样的,也就是投保价格一样,两款产品在支付宝分布是随机的,用户可以通过朋友分享的方式来获得没有列示的产品。

除了保险金设置之外,两款产品在条款上还略有不同,譬如众安版的免责条款为6条,而人保健康版的免责条款为18条。“主要是人保健康版的免责条款分的比较细,仔细核对下来,人保健康版实际上只是增加了‘核爆炸、战争及酒驾’的免责,这也是保险公司普遍免责范围”,上述观察人士说。

实际上,更值得关注的是两家保险公司服务上的差异。譬如虽然都提供专家门诊、专家病房等就医服务,但是两家公司的医疗资源显然不同。作为全国第一家专业健康险公司,人保健康险合作服务网络已覆盖全国2000多家医疗机构、800余家体检机构、500余家齿科保健机构、近4万家药店、5万余名医学专家,覆盖33个省、自治区、直辖市,110余家地市机构,并在医院内设商保室,在全国大部分地区建立健康管理中心。众安保险则与医院、研究机构、医疗设备制造商如欧姆龙、互联网医疗平台如微医、互联网医疗论坛、医药公司及分销商建立了合作伙伴关系。

再来看好医保重疾保障。

好医保·重疾保障是由人保健康承保的重疾险,包含25种重疾(实惠版)和100种重疾两种计划,前者仅有重疾保险金,后者还有20%保额的50种轻疾保险金,两种计划的保额均有10万、30万、50万三档。两款产品的保费差异如下,以一位25岁有社保的女性为例,三档保费下保费价格差分别为15元、45元、75元。“如果已经有百万医疗等能够报销轻疾费用的产品,可以选择实惠版;如果没有则建议选择含有50种轻疾的计划”,一位健康险销售人士说,在确诊重大疾病之前往往有一个轻疾治疗过程,覆盖这个阶段的费用保障更完善。

与百万医疗保险不同的是,重疾险是给付型的险种,只要确诊保障范围内的疾病、并达到条款约定的病种状态或实施了条款约定的手术,就可以获得一次性的补偿。这部分补偿既可以用于疾病的治疗,也可以补偿患者的误工损失,保障生活。与百万医疗过高保额用不上不同,重疾险保额是触发赔付条件后一定会满额给付给被保险人的,因此保额的高低直接影响了患病获得现金流的多少。

两种计划的保险期间都为1年,如未发生过重疾理赔,可逐年续保至99岁。此外,两种计划增值服务是完全一样的,均有“安排三甲医院专家诊疗/手术/床位”的绿色就医通道。那么这款重疾险性价比到底如何呢?界面新闻找了一款同为1年期的重疾险予以比较。

这款由平安保险承保的个人重疾险,有基础版和升级版两种计划,均保障25种重疾和15种轻疾,重疾保险金分别为10万元、20万元,轻疾保险金均为20%保额。同以一位25岁有社保的女性为例,基础版保费为203元,升级版为406元。而好医保重疾保障10万、30万保额的100种重疾版价格分别为85元、255元。显然,保障多疾病的情况下,好医保重疾保障保费也更便宜。“市场上一年期重疾险本来就不多,好医保的性价比确实很高”,上述健康险销售人士认为,不过一年期重疾险采用的是自然费率定价,也就是随着年龄增长越来越高。

对于打破众安保险对好医保的独家供应,引入人保健康承保。许卫杰表示“蚂蚁保险作为开放的平台,众多产品都引入了多家保险公司承保,众安、人保健康都为用户提供专业的好医保健康保险服务。在产品设计方面,蚂蚁保险充分尊重保险公司的专业性”。总的来说,不管是增加好医保住院治疗的承保公司,还是支付宝新增好医保重疾保障,都让蚂蚁保险产品线更加完整。

来源:界面新闻

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