文／叶麦穗 谢水旺
现金贷到底是救急的天使，还是洪水猛兽，目前市场上还存在着激烈的争论。
作为金融业态的后来者，现金贷业务在国内兴起于2015年左右，彼时正值互联网金融风起云涌，现金贷作为其中一支中坚力量也快速崛起。
现金贷之所以能够迅猛发展得益于多重因素的叠加，一是金融服务的深度和广度欠缺，做不到真正意义上的普惠，大量长尾人群的贷款需求得不到满足；二是信息技术的发展，让现金贷能够更精准的获客，完成贷前审查和贷后管理；第三也是最重要的一点，年轻一代已经普遍建立起超前消费的观念。
客观上来说，现金贷具有借款快捷的优势，可以缓解短期财务困境，比如生病急需手术费、急需购买学习用品等，部分速度较快的现金贷一分钟即可到账。但另外一方面，由于利率畸高，也让现金贷背负上网络“高利贷”的恶名。
目前对于现金贷业务的监管政策上不明确，部分现金贷机构游走于灰色地带。比如年化利率最高36%这一条红线，为了避免踩线，不少现金贷机构将借款期限缩至极短，有些甚至只有10天、5天。如借1000块，每天对应的利息原则上应该不到0.1%，不过只能借10天，即到期后归还1001元。这看上去很美，但如果到期后无法还款，则在1001元的基础上续期，从而产生复利，最终陷入“滚雪球”的高利息。
由于现金贷平台众多，监管也成为一个难题。笔者在采访时，有金融局负责人表示，监管队伍编制和实际监管需求之间存在不匹配。如果需要监管到位，就需要大量的人力、物力，以及执法的明确权限。但从负责编制的部门角度来说，减员增效仍是主旋律。这就容易造成三个锅盖配五个锅的情况，导致问题出现后再去救火，而不是及时把问题消灭在萌芽期。
在采访中，笔者发现，现金贷的市场需求量很大。具有完善金融供给体系、丰富金融市场层次、增加消费者选择空间的社会价值。
但在满足普惠金融需求的同时，也必须严控现金贷风险，不能任其野蛮生长。首先，要在规章制度上进一步细化，如利滚利、多头借贷等情况到底如何定义和管理；其次，明确监管主体，出现了问题，借贷双方应该通过什么渠道去解决；第三，要优化行业发展环境，既要大力建设基础征信体系，将信息透明化，也要加强借款人的金融风险和信用意识教育。
