2020年消费信贷规模超12万亿 金控化和平台化将成主流发展方向

各类金融机构纷纷布局消费金融市场,在场景开拓、渠道、获客、大数据风控等创新方面仍存很多潜力。

图片来源:视觉中国

国家金融与发展实验室与银行研究中心日前联合发布的《中国消费金融创新报告》(下称报告)显示,截至2016年,中国消费金融市场规模接近6万亿元。如按20%的增速预测,预计到2020年,中国消费信贷规模或将超过12万亿元。

该报告称,互联网消费金融产品涌现,释放了消费潜力,促进了产业升级,但一个良性、可持续性的风险防控业态,才是消费金融成功持续运营的根本。

就消费金融的发展趋势,《报告》提出五个发展趋势,一是金控化和平台化将成为两个主流发展方向,顺应客户需求的多样化,大型消费金融平台往综合化发展的意愿较为强烈。目前,已有部分机构建立起了包括银行、消费金融公司、第三方支付、征信以及保险等各种业态在内的综合化体系,协同发展的效应日趋明显。

二是用户年轻化、普惠化。未来一段时间,面向中低收入个人或家庭提供以生活消费为目的的小额、短期借贷融资服务将继续扩张;三是消费场景小额化、分散化。得益于移动互联网技术的发展、大数据征信创新带来的风控模式创新,未来消费金融场景将继续从传统的高客单价/低频次的房、车等消费场景,逐渐向低客单价/高频次场景拓展;四是科技驱动愈发重要;五是监管与创新的平衡,在消费金融快速发展的同时,潜在风险也在不断积聚。

截至2016年12月底,已有20家消费金融公司获批或开业,还有7家在拟申请筹备阶段。《报告》分析,当前的消费金融公司商业模式可分为三类。一类是以线下渠道为主,如锦程消费金融、捷信消费金融等;一类主打O2O模式,如海尔消费金融、苏宁消费金融、中邮消费金融;还有一类将自身定位为互联网金融公司,如招联消费金融、马上消费金融等。

京东金融消费者金融事业部总经理区力表示,“无论是传统金融机构、互联网金融机构还是金融科技公司,解决普惠的关键就在于解决可负担成本问题,即成本和效率问题。固定成本高而变动成本低的商业模式是相对没有边际的,可快速复制,这就表明如果固定成本可控,变动成本低,一定是适合普惠金融的商业模式。”

乐信集团首席金融官乔迁认为,消费金融未来的生态环境将会更加复杂,有望渗透到每一个消费场景中去。“乐信的获客就是从场景运营开始做起的,比如电商,分期乐商城是非常重要的一个获客手段。整个消费金融市场会越来越碎片化,越来越场景化,而且整个消费金融的生态环境要比支付复杂很多,不仅仅靠清算就可以完成场景,会看到更多深化的问题。当消费金融能够渗透到每一个消费场景当中去,这是可以预见的未来”。

就消费金融所应用的更前沿的技术而言,在“变革·当消费金融遇到人工智能”的主题研讨沙龙上,马上消费金融CEO特别助理Valeriy表示,在消费金融领域,人工智能已经应用于智能决策、智能定制化服务、智能风控、智能客服和智能催收等领域,尤其在智能风控辨别欺诈上。Valeriy指出,“我们在线上并不知道客户是谁,谁在使用我们的App,这种情况下可以通过大数据、人脸识别、交叉验证等手段,识别客户的反常行为,发现潜在欺诈分子,提升信贷质量。”

消费金融要走自动化、智能化的路线,需要大数据等方面的支撑。在大数据接入上,作为消费金融持牌金融机构,马上消费金融可直连央行征信,并且也接入了运营商、公积金、阿里、京东等的多元化数据,可多角度进行数据分析和大数据风控,助力人工智能。

来源:界面新闻

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