野蛮生长的“现金贷”要被清理了 北上广深齐掀整治风暴

现金贷正成为互联网金融下一个整治重点。

苗艺伟 2017/04/19 21:56 | 评论(15)A+
来源:界面新闻

图片来源:视觉中国

在银监会点名清理整顿的文件中首次出现后,野蛮生长的“现金贷”正在迎来一场整治风暴。

4月19日,广州互联网金融协会向会员单位下发《“现金贷”自查自纠情况表》,对旗下会员单位涉及现金贷业务的情况进行摸底排查,内容包括涉“现金贷”的资金来源、贷款额度、借款利率、自查自纠情况等。此前,北上深三地已经陆续展开对现金贷开展摸底排查工作。

银监会于4月10日发布的《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》(下称《意见》)成为现金贷整治的起点。这是现金贷业务首次被监管部门点名,强调要做好清理整顿工作。

《意见》第二十九条提到:“做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务,确保出借人资金来源合法,禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定,不得违法高利放贷及暴力催收。”

随后,4月16日,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发布 《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》(函〔2017〕19号文)以及《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充通知》(〔2017〕20号文),对现金贷提出了具体清理整顿要求。

网贷整治办在通知中指出,现金贷现存商业模式有三个“痛点”:

第一,利率畸高,根据媒体报道,“现金贷”平均利率为158%,最高的“发薪贷”利率高达598%,实质是以“现金贷”之名行“高利贷”之实,严重影响市场经济稳定。

第二,风控基本为零,坏账率极高,依靠暴利覆盖风险,行业坏账率普遍在20%以上;

第三,利滚利让借款人陷入负债危机,借款人一旦逾期,平台将收取高额罚金,同时采取电话“轰炸”其亲朋好友或暴力催收等手段,部分借款人在一个平台上的借款无法清偿时,被追转向其他平台“借新还旧”,使得借款人负债成倍增长。

网贷整治办要求各地根据风险排查的实际情况,按照情节轻重对“现金贷”P2P网贷平台进行分类处置,对违反《网格借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》相关规定的平台按期完成整改;对涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规的平台,各地在及时掌握犯罪行为事实证据和线索的情况下,及时移送公安机关进行处置。同时,对网络小贷开展“现金贷”业务进行风险排查和整治,对于未经许可开展此类业务的机构立即叫停,存量业务逐步压降至零;对于存在涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规行为的网络小贷,及时移送公安机关进行处置,切实防范风险,引导“现金贷”业务健康有序发展。

现金贷,又名小额现金贷,从2015年开始成为网贷平台产品的一个重要分支,蚂蚁金服、腾讯、新浪等公司也开始布局现金贷业务。但目前,关于现金贷并没有标准的定义,一般是指业务无抵押、无担保、无场景、无指定用途、具有方便灵活的借款与还款方式、快速到账等特征的信用贷款形式。

同时,现金贷的归属问题争议颇多,有人认为现金贷是消费金融的衍生品;也有人认为现金贷是基于网络的借贷行为,而且现金贷平台多履行信息中介的职能,所以应该属于网贷的范畴;而现金贷平台则普遍认为,现金贷既不是消费金融也不是网贷,在英国的名称是“高成本短期信贷”。

近年来市场上的“现金贷”平台遍地开花,良莠不齐,根据网贷之家不完全统计,至少超过30家P2P网贷平台有现金贷业务,包括拍拍贷、宜人贷、信而富、点融网等平台,约占P2P网贷行业正常运营平台数量的1.3%。常见的现金贷产品包括了微众银行的部分微粒贷产品、小贷公司蚂蚁微贷推出的蚂蚁借呗、以及持牌消费金融公司马上金融的马上贷、京东金融推出的京东金条等。

在交易规模上,现金贷在一年多左右的时间内呈现单边上升爆发式增长状态。据网贷之家数据,2017年3月单月,P2P网贷短期现金贷业务成交量达到47.78亿元,同比增长了1198%,约占2017年3月P2P网贷行业单月成交量的比例约为2%,考虑P2P网贷行业同样剔除净值标、债权转让标后,约占P2P网贷行业单月成交量的比例约为3%,预计4月成交金额将突破50亿元。根据估测,目前整个现金贷行业的规模约在6000亿-10000亿元。

P2P网贷短期现金贷业务成交量走势 数据来源:网贷之家研究中心
图表注释:在本次统计中,主要统计短期现金贷业务,即借款期限在6个月及以下,借款金额小于等于1万元的个人信贷。

同时,网贷之家以安卓市场累计下载量前100的现金贷平台作为样本,对现金贷平台运营公司所在地区进行统计。现金贷平台地区分布严重失衡,主要集中在上海、北京、广东3个省份,其中上海现金贷平台数量高达34家,北京22家,广东17家。

100家现金贷平台地区分布 数据来源:网贷之家研究中心

 

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